Una exclusión en una póliza es una cláusula de la póliza que especifican ciertos riesgos, circunstancias o eventos que no están cubiertos por la misma. Es decir, que no están cubiertos o amparados por el seguro en cuestión.
Una de las exclusiones más habituales en las pólizas de seguro de vehículos (coche, moto, flota, autocaravana, furgoneta, vehículo clásico etc.) es la exclusión por parentesco. De ella te hablaremos pormenorizadamente en este artículo.
Exclusión por parentesco
El seguro no se hará cargo si existe un accidente entre familiares cercanos. Esto se refleja en la póliza en una cláusula que se conoce como exclusión por parentesco. Este tipo de exclusión existe porque la aseguradora se protege ante un posible fraude.
La ley solo excluye a los familiares (el cónyuge y los parientes hasta el tercer grado). Con vecinos, amigos o compañeros de trabajo no hay exclusión; como mucho, la aseguradora puede investigar el siniestro si sospecha que el parte no es real.
La exclusión la fija el artículo 5.2 del Real Decreto Legislativo 8/2004: el seguro obligatorio no cubre los daños en los bienes del tomador, el asegurado, el propietario o el conductor, ni los de su cónyuge o sus parientes hasta el tercer grado de consanguinidad o afinidad. Incluye, por tanto, a los familiares políticos: si chocas con el coche de tu hermano o con el de tu cuñado, el seguro obligatorio no pagará los daños de su vehículo. Las lesiones personales, en cambio, sí están cubiertas.
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Qué hacer si realmente tienes un accidente con un familiar
Está claro que las aseguradoras incluyen la exclusión por parentesco porque a menudo existe mucho fraude entre familiares o conocidos, que pueden ponerse de acuerdo para dar un parte fraudulento a la aseguradora. Sin embargo, también puede suceder que tengas un accidente de coche o que golpees accidentalmente al coche de tu hermano mientras aparcas. ¿Qué hacer en este tipo de situaciones? Sigue leyendo y te lo contamos.
1. Atención al cliente de tu aseguradora
Lo primero que debes hacer es ponerte en contacto con el departamento de atención al cliente de tu aseguradora y contarle lo que ha pasado. Ellos te dirán qué pasos seguir, debes cumplir el protocolo que te marquen. Para que no apliquen la exclusión por parentesco, normalmente te pedirán pruebas, como atestado, informe policial o declaración de testigos.
2. Defensor del cliente o defensor del asegurado
Si tu aseguradora rechaza tu caso y aplica la exclusión por parentesco, y la compañía ha designado un defensor del asegurado (es voluntario), puedes acudir a él. Es una persona o entidad ajena a la aseguradora que resolverá tu reclamación con independencia y, si te da la razón, la aseguradora tendrá que cumplir lo que diga (Orden ECO/734/2004, arts. 4 y 7).
3. Servicio de reclamaciones de la DGSFP
Si no estás de acuerdo ni con la decisión de la aseguradora ni con la del defensor del asegurado, te queda un último plazo: presentar una reclamación ante el servicio de reclamaciones de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones. La decisión no es vinculante, la aseguradora no tiene por qué cumplir lo que indique la DGS. Para reclamar ante la DGS deberás haber hecho tu reclamación anteriormente, al menos, al servicio de atención al cliente de tu aseguradora (Orden ECC/2502/2012, arts. 7.1 y 12.6).
4. Reclamación judicial
Si todas estas reclamaciones no te dan el resultado que esperabas y tienes pruebas, siempre puedes reclamar judicialmente.
Esperamos que hayas entendido qué es la exclusión por parentesco, cómo funciona y qué debes hacer si realmente tienes un accidente con un familiar.
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