Los términos de una póliza de seguro son las palabras que deciden qué te pagan y qué no: tomador, asegurado, prima, suma asegurada, franquicia, carencia, exclusiones o cláusulas limitativas. En España los regula la Ley de Contrato de Seguro, que obliga a redactarlos de forma clara y a destacar las cláusulas que limitan tus derechos. Conocerlos antes de firmar evita sorpresas el día del siniestro.
Por qué leer la póliza no es opcional
Muchas personas firman la póliza como un trámite y descubren las exclusiones, franquicias y límites cuando ya tienen el siniestro encima. Un caso típico: un golpe leve con el coche cuya reparación no está cubierta porque la póliza era a terceros. Leer el contrato te da dos ventajas:
- Prevención: sabes qué riesgos tienes cubiertos y cuáles no, y puedes añadir garantías antes de necesitarlas.
- Seguridad jurídica: conoces tus obligaciones (pagar la prima, declarar con veracidad, comunicar el siniestro a tiempo) y tus derechos (información, reclamación, oposición a la prórroga).
Las partes de una póliza
La Ley 50/1980, de Contrato de Seguro (LCS) fija en su artículo 8 el contenido mínimo de la póliza. En la práctica la encontrarás organizada así:
1. Condiciones particulares
Tus datos, el bien o la persona asegurada, la suma asegurada, la prima, la duración y el número de póliza. Es lo primero que hay que comprobar: un error en el vehículo, la dirección o el titular puede complicar una reclamación.
2. Declaración del riesgo
Recoge las respuestas que diste al contratar. La LCS (art. 10) obliga al tomador a declarar todas las circunstancias por las que le pregunte la aseguradora en el cuestionario. Si ocultas un dato relevante con dolo o culpa grave, la aseguradora puede quedar liberada del pago; en otros casos, la indemnización se reduce en proporción a la diferencia de prima.
3. Coberturas o garantías
Describen los riesgos cubiertos y cómo se indemnizan. Algunos ejemplos:
- Seguro de coche: responsabilidad civil obligatoria y voluntaria, daños propios, robo, incendio, lunas, asistencia en viaje.
- Seguro de hogar: incendio, daños por agua, robo, responsabilidad civil familiar.
- Seguro de salud: consultas, pruebas diagnósticas, hospitalización, copagos.
Cada garantía tiene su límite máximo, a veces sublímites (por ejemplo, para joyas) y, en ocasiones, franquicia.
4. Exclusiones y cláusulas limitativas
Lo que no está cubierto: conducción bajo los efectos del alcohol, usos profesionales no declarados, daños por obras no comunicadas, etc. Según el artículo 3 de la LCS, las cláusulas que limitan los derechos del asegurado deben destacarse de modo especial y ser aceptadas específicamente por escrito. Repásalas línea por línea.
5. Suma asegurada, límites y sublímites
La suma asegurada es el máximo que pagará la aseguradora. Si aseguras por debajo del valor real (infraseguro), la indemnización se reduce en proporción, salvo pacto en contrario (art. 30 LCS).
6. Franquicia
Es la parte del daño que pagas tú. Ejemplo: con una franquicia de 300 € y un daño de 1.000 €, la aseguradora paga 700 €. Una franquicia más alta abarata la prima, pero te cuesta más en cada siniestro.
7. Prima y forma de pago
La prima es el precio del seguro. Fíjate en la forma de pago, los recargos por fraccionar y los descuentos por no tener siniestros. Si la primera prima no se paga por culpa del tomador, la aseguradora puede resolver el contrato (art. 15 LCS).
8. Duración y renovación
La mayoría de pólizas se prorrogan cada año de forma automática. Tú puedes oponerte a la prórroga avisando por escrito con al menos un mes de antelación al vencimiento; la aseguradora, con dos meses (art. 22 LCS).
9. Subrogación
Cuando la aseguradora te indemniza por un daño causado por otro, puede reclamar después al responsable lo que te ha pagado (art. 43 LCS).
10. Comunicación del siniestro
Debes comunicar el siniestro en un plazo máximo de siete días desde que lo conoces, salvo que la póliza fije uno más amplio (art. 16 LCS). Si te retrasas, la aseguradora puede reclamarte los daños que le cause el retraso. Conviene conocer también los casos en los que el seguro no te cubre.
11. Condiciones generales y especiales
Las condiciones generales son comunes a todos los clientes de ese producto; las especiales adaptan la póliza a tu caso (valor a nuevo, ampliación de garantías, cláusulas para profesionales). Te lo explicamos con más detalle en el condicionado de la póliza.
Glosario: los términos que más se repiten
Tomador, asegurado y beneficiario
El tomador firma el contrato y paga la prima; el asegurado es el titular del interés asegurado (la persona o el bien); el beneficiario es quien cobra la indemnización. Pueden ser la misma persona o no.
Valor a nuevo y valor real
- Valor a nuevo: indemniza lo que cuesta sustituir el bien por otro nuevo de características similares, cuando se pacta expresamente.
- Valor real: descuenta la depreciación por uso y antigüedad.
Periodo de carencia
Tiempo desde la contratación durante el que ciertas garantías aún no funcionan. Es habitual en salud y en algunas coberturas de vida.
Suplemento
Documento que modifica la póliza en vigor: añadir un conductor, ampliar una garantía o cambiar de domicilio. Pide siempre que el cambio quede por escrito en un suplemento.
Agravación del riesgo
Si durante el contrato cambia algo que aumenta el riesgo (otro uso del vehículo, una actividad en casa), debes comunicarlo a la aseguradora lo antes posible (art. 11 LCS).
Coaseguro y reaseguro
En el coaseguro, varias aseguradoras reparten un mismo riesgo, cada una con su cuota. El reaseguro es el seguro que contrata la propia aseguradora para cubrir parte de sus riesgos; no cambia tus derechos frente a ella.
Errores habituales que acaban en un siniestro rechazado
- No declarar el uso real: usar el coche para repartos sin decirlo puede dejar sin cobertura los siniestros ligados a esa actividad.
- No comunicar reformas: cambiar la instalación eléctrica o hacer obras importantes sin avisar puede considerarse agravación del riesgo no comunicada.
- Comunicar tarde el siniestro: el plazo legal es de siete días.
- Falta de mantenimiento: en hogar, muchas pólizas excluyen los daños por desgaste o falta de conservación.
Tres situaciones en las que conviene releer la póliza
Accidente de moto
Comprueba si tienes seguro del conductor además de la responsabilidad civil, si incluye asistencia sanitaria y si hay exclusiones por circular fuera de vías públicas o en competiciones. Si quieres comparar coberturas pensadas para motoristas, puedes comparar seguros de moto en Inxur.
Filtraciones tras una obra en casa
Revisa si la póliza de hogar exige comunicar las reformas, si la garantía de daños por agua excluye los daños causados por obras y qué documentos piden para acreditar la causa.
Reclamación a un profesional
En responsabilidad civil profesional, mira si la póliza cubre por «hecho causante» o por «reclamación presentada durante la vigencia», qué retroactividad tiene y qué límites por siniestro y por año. Si eres autónomo, revisa también las condiciones ligadas a tu actividad.
Qué preguntar antes de firmar
- ¿Qué cubre exactamente cada garantía y con qué límite?
- ¿Qué exclusiones y cláusulas limitativas me afectan?
- ¿Hay periodos de carencia o franquicias?
- ¿Se indemniza a valor a nuevo o a valor real?
- ¿Cómo y en qué plazo se comunica un siniestro?
Tus derechos si no estás de acuerdo
Si tienes un conflicto con la aseguradora, primero reclama a su servicio de atención al cliente o a su defensor del cliente. Si no te responde en plazo o no estás de acuerdo, puedes acudir al Servicio de Reclamaciones de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones, o a los tribunales.
Cómo te ayudamos en Inxur
En Inxur (Plug Brokers SL, correduría inscrita en la DGSFP con la clave J3114) te explicamos la letra pequeña antes de contratar, comparamos coberturas y no solo precios, y te acompañamos en las modificaciones y en los siniestros.
Preguntas frecuentes
¿Qué debo revisar primero al recibir una póliza?
Las condiciones particulares (titular, bien asegurado, suma asegurada, duración) y después las coberturas y las exclusiones que afectan a tu caso.
¿Qué pasa si no declaré un dato relevante al contratar?
Si respondiste mal al cuestionario, la aseguradora puede rescindir el contrato en el plazo de un mes desde que lo descubre o reducir la indemnización; si hubo dolo o culpa grave, puede no pagar (art. 10 LCS).
¿Puedo añadir coberturas después de contratar?
Sí, mediante un suplemento a la póliza. Pide que quede por escrito.
¿Cómo funciona la franquicia en un todo riesgo?
En cada siniestro de daños propios pagas tú la cantidad de la franquicia y la aseguradora el resto.
¿Qué documentos necesito para comunicar un siniestro?
Normalmente el número de póliza, la descripción de los hechos, fotos, el parte amistoso o la denuncia (en robos) y presupuestos o facturas. Tu póliza indica la lista exacta.
Fuentes
- Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro, arts. 3, 8, 10, 11, 15, 16, 22, 30 y 43 (BOE, texto consolidado; consultado en octubre de 2026).
- Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones.
