Un daño indirecto es la pérdida económica que provoca un siniestro además del daño físico: los ingresos que dejas de ganar o el hotel mientras reparan tu casa. Tu propio seguro solo lo paga si tienes contratada la garantía que lo cubre; si te lo causa otro, puedes reclamárselo a él o a su seguro de responsabilidad civil.
¿Qué tienes que saber de los daños indirectos?
- Directo e indirecto: el daño directo es lo que el siniestro rompe o destruye; el indirecto, la pérdida económica que viene después por culpa de ese daño.
- En tu propio seguro no van incluidos por defecto: la cobertura básica de daños suele limitarse al bien dañado. Los gastos y pérdidas posteriores dependen de garantías concretas (inhabitabilidad en el seguro de hogar, vehículo de sustitución, pérdida de beneficios en el seguro de empresa).
- La ley regula el seguro de lucro cesante: la aseguradora indemniza la pérdida del rendimiento económico que habrías obtenido sin el siniestro, y puede contratarse solo o añadido a otro seguro (artículo 63 de la Ley 50/1980, de Contrato de Seguro).
- El seguro no puede enriquecerte: se indemniza la pérdida real, no más (artículo 26).
- Si te los causa otro, puedes reclamárselos al responsable si puedes acreditarlos; su seguro de responsabilidad civil responde de ellos dentro de lo que cubra la póliza, y puedes reclamar directamente a esa aseguradora (artículos 73 y 76).
¿Qué es un daño indirecto en un seguro?
En seguros, el daño indirecto (también llamado daño consecuencial o pérdida consecuencial) es el perjuicio económico que sufre el asegurado como consecuencia de un daño directo, pero que no es ese daño en sí. Suele tomar tres formas:
- Dinero que dejas de ganar: el lucro cesante, por ejemplo, la facturación que pierde un negocio cerrado por un incendio.
- Gastos que tienes que asumir por culpa del siniestro: alojamiento, alquiler de un vehículo o de un local provisional, traslado de mercancía.
- Gastos que siguen corriendo aunque la actividad esté parada: alquiler, nóminas, cuotas de préstamos.
Para entender la diferencia con el daño emergente (lo que ya has perdido), consulta lucro cesante y daño emergente: diferencias.
¿En qué se diferencian los daños directos y los indirectos?
El daño directo es el que el siniestro produce sobre el bien asegurado; el indirecto es la pérdida económica que se deriva de ese daño.
| Característica | Daño directo | Daño indirecto |
|---|---|---|
| Qué es | La destrucción, rotura o deterioro del bien | La pérdida económica que se deriva de esa destrucción o rotura |
| Ejemplo en hogar | El agua estropea el parqué y el techo | Tienes que irte a un hotel mientras se seca y se repara |
| Ejemplo en coche | La reparación de la carrocería tras un golpe | El alquiler de un coche mientras el tuyo está en el taller |
| Ejemplo en un negocio | El incendio destruye la maquinaria | El negocio cierra y deja de facturar, pero sigue pagando el alquiler |
| Cómo se valora | Por el valor del bien o el coste de reparación | Por los ingresos perdidos o los gastos extra, con documentos que los prueben |
| Cobertura habitual | Es el núcleo de la póliza de daños | Depende de garantías específicas y de sus límites |
¿Cubre el seguro los daños indirectos?
Sí, en dos casos: si tu póliza incluye una garantía que los cubra o si te los causa un tercero y los reclamas a él o a su seguro de responsabilidad civil.
Cuando el daño lo sufres tú: tu propio seguro de daños
Tu seguro paga los daños indirectos solo si tienes contratada la garantía que los cubre, con los límites y plazos que fije la póliza. Algunos ejemplos habituales:
| Seguro | Daño indirecto típico | Garantía que lo cubre (si está contratada) |
|---|---|---|
| Hogar | Hotel o alquiler mientras la vivienda no es habitable; traslado y guardamuebles | Inhabitabilidad o gastos de realojamiento, normalmente con un límite diario y un número máximo de días |
| Coche | Quedarte sin coche mientras lo reparan o tras un robo | Vehículo de sustitución, con días y condiciones que fija cada póliza |
| Empresa o comercio | Facturación perdida y gastos fijos durante el cierre | Pérdida de beneficios o paralización de actividad |
La Ley de Contrato de Seguro regula expresamente este seguro de lucro cesante. Si la póliza no dice otra cosa, la aseguradora debe indemnizar la pérdida de beneficios durante el periodo previsto en la póliza, los gastos generales que siguen gravando al asegurado después del siniestro y los gastos que sean consecuencia directa del siniestro (artículo 65). El titular de una empresa puede asegurar la pérdida de beneficios y los gastos generales cuando la empresa quede paralizada total o parcialmente por los hechos que delimite el contrato (artículo 66).
Cuando el daño te lo causa otro: el seguro de responsabilidad civil del responsable
Si un tercero te causa un daño, puedes reclamarle tanto el daño directo como los perjuicios económicos que se derivan de él. Su seguro de responsabilidad civil cubre el riesgo de que tenga que indemnizar a un tercero por un hecho previsto en el contrato del que sea civilmente responsable (artículo 73), dentro de los límites de la póliza, y la ley te da acción directa contra esa aseguradora (artículo 76). En el lenguaje de estas pólizas se distingue entre:
- Perjuicio consecuencial: la pérdida económica que deriva de un daño personal o material previo. Es el que las pólizas de responsabilidad civil cubren con más frecuencia.
- Perjuicio patrimonial puro: la pérdida económica que se produce sin ningún daño personal o material previo. Muchas pólizas lo excluyen o lo limitan, así que conviene revisarlo.
Ejemplo: un camión choca contra el escaparate de una tienda. El escaparate roto es el daño directo; las ventas perdidas durante los días de cierre son un perjuicio consecuencial que la tienda puede reclamar al seguro del camión, siempre que pueda probarlas. Si quieres profundizar, consulta los tipos de perjuicios económicos.
¿Cómo se calculan los daños indirectos?
Se calculan con lo que puedes demostrar: la pérdida real y documentada, no una estimación libre. Dos artículos de la ley apuntan en esa dirección: el seguro no puede ser objeto de enriquecimiento injusto para el asegurado (artículo 26) y, si el contrato cubre solo la pérdida de beneficios, las partes no pueden fijar de antemano el importe de la indemnización (artículo 67).
En la práctica se tienen en cuenta:
- El tiempo de interrupción: los días o meses que dura la reparación o la paralización, con el límite que fije la póliza (el periodo de indemnización).
- Los ingresos perdidos: se comparan con la facturación de periodos anteriores, por eso importa tener la contabilidad al día.
- Los gastos extra: facturas de hotel, alquiler de vehículo, local provisional o transporte.
- Los gastos que se ahorran: si durante el cierre dejas de pagar algunos costes, se descuentan.
Ejemplo ilustrativo con números
Ejemplo: una pequeña tienda de ropa sufre un incendio y tiene que cerrar 30 días. En el mismo mes del año anterior facturó 18.000 euros y, descontado el coste de la mercancía, le quedaron 7.200 euros (un margen bruto del 40 %). Con ese margen paga 1.500 euros de alquiler y 4.000 euros de nóminas, que siguen corriendo durante el cierre, y le quedan 1.700 euros de beneficio. Además, gasta 600 euros en trasladar a un almacén la mercancía que se salvó.
- Daño directo (cubierto por la garantía de incendio): reparación del local, mobiliario y género quemado.
- Daño indirecto (solo si tiene pérdida de beneficios contratada): unos 7.200 euros de margen perdido (los 1.700 de beneficio más los 5.500 de gastos fijos que sigue pagando) y los 600 euros del traslado, es decir, en torno a 7.800 euros, menos los costes que se haya ahorrado durante el cierre y, en su caso, la franquicia.
Sin esa garantía, el seguro pagaría la reparación, pero el mes de ventas perdido y los gastos fijos correrían por su cuenta. Las cifras son un ejemplo; cada póliza fija sus propios límites y forma de cálculo.
¿Qué hacer si sufres daños indirectos tras un siniestro?
- Revisa tu póliza y busca garantías como inhabitabilidad, vehículo de sustitución, pérdida de beneficios o paralización, con sus límites y franquicias.
- Comunica el siniestro a tu aseguradora cuanto antes y menciona también las pérdidas y gastos que te está causando.
- Guarda todas las facturas y justificantes: hotel, alquiler, transporte y gastos de urgencia.
- Reúne la documentación contable si tienes un negocio: facturación de meses anteriores, nóminas, contratos de alquiler.
- Si hay un responsable, reclámale los perjuicios a él o a su aseguradora, con la misma documentación.
Errores frecuentes
- Dar por hecho que el seguro de daños cubre «todo lo que cuesta» el siniestro. Normalmente cubre el daño al bien; lo demás depende de garantías concretas.
- Contratar la pérdida de beneficios con un periodo de indemnización corto. Si reabrir te puede costar meses, un periodo de pocas semanas se queda corto.
- No conservar justificantes. Sin facturas ni registros de ingresos es muy difícil acreditar un daño indirecto.
- No avisar de otro seguro. Si tienes el lucro cesante con una aseguradora y el seguro de daños sobre el mismo bien con otra, debes comunicar a cada una la existencia del otro sin demora (artículo 64).
Nuestro criterio como corredores
- Si tienes un negocio que vive de estar abierto (comercio, hostelería, taller), la pérdida de beneficios es la garantía que decide si el negocio aguanta un cierre largo. Ajusta el periodo de indemnización al tiempo real que tardarías en volver a abrir.
- Si eres particular, revisa en tu seguro de hogar el límite de inhabitabilidad y, en el de coche, si tienes vehículo de sustitución y cuántos días cubre.
- Si tu actividad puede causar perjuicios económicos a terceros, comprueba en tu póliza de responsabilidad civil si cubre los perjuicios consecuenciales y los patrimoniales puros.
Preguntas frecuentes sobre los daños indirectos
¿Qué es un daño directo?
Es el daño material o personal que causa el siniestro de forma inmediata: el coche abollado, la cocina quemada, la tubería rota. En un seguro de daños propios, la garantía básica cubre el daño material al bien asegurado: su reparación o su valor.
¿Daño indirecto y daño consecuencial son lo mismo?
En la práctica aseguradora suelen usarse como sinónimos: ambos se refieren a la pérdida económica que deriva de un daño material o personal previo.
¿El lucro cesante es un daño indirecto?
Sí, es el daño indirecto más típico: la ganancia que dejas de obtener por culpa del siniestro. La Ley de Contrato de Seguro le dedica un seguro propio, que puede contratarse solo o añadido a otro (artículo 63).
¿Puedo reclamar daños indirectos al seguro del otro conductor si él tuvo la culpa?
Puedes reclamar al seguro del responsable los perjuicios que puedas acreditar, como el alquiler de un vehículo mientras reparan el tuyo, en la medida en que sean consecuencia del accidente y razonables. Guarda las facturas y comunícalo en la reclamación desde el principio.
¿Quieres saber si tu póliza cubre los daños indirectos? Revisamos tu seguro de hogar, tu seguro de coche o el seguro de tu empresa y te decimos qué te falta antes de que lo necesites.
Este artículo es informativo y no sustituye a la lectura de tu póliza. Inxur es la web de seguros de Plug Brokers SL, correduría de seguros española inscrita en la DGSFP con la clave J3114.
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Fuentes
- BOE: Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro, texto consolidado (artículos 26, 63, 64, 65, 66, 67, 73 y 76) (consultado en noviembre de 2026)
