Para evitar el infraseguro, asegura tus bienes por su valor real: el continente por lo que costaría reconstruir la vivienda y el contenido por lo que costaría reponer lo que hay dentro. Revisa esos capitales cada año y, si puedes, pacta en la póliza que no se aplique la regla proporcional del artículo 30 de la Ley de Contrato de Seguro.
Ya te hemos contado qué es el infraseguro y qué consecuencias tiene. Aquí vamos a lo práctico: los pasos para que tu póliza, sobre todo la de hogar, no se quede corta cuando tengas un siniestro.
Por qué importa: la regla proporcional con un ejemplo
Si en el momento del siniestro la suma asegurada es inferior al valor del bien, la aseguradora indemniza el daño en la misma proporción en que la suma asegurada cubre ese valor (art. 30 de la Ley 50/1980). Las partes pueden pactar en la póliza que esa regla no se aplique.
| Concepto | Importe |
|---|---|
| Coste de reconstruir la vivienda (valor real del continente) | 150.000 € |
| Capital de continente declarado en la póliza | 100.000 € |
| Proporción asegurada | 100.000 / 150.000 = 2/3 |
| Daños por un incendio en la cocina | 30.000 € |
| Indemnización con regla proporcional | 30.000 × 2/3 = 20.000 € |
| Lo que pagas tú | 10.000 € |
Aunque el daño (30.000 €) es muy inferior al capital asegurado (100.000 €), cobras solo dos tercios. Este ejemplo es ilustrativo: la franquicia y los límites de cada garantía de tu póliza también cuentan.
Cómo evitar el infraseguro paso a paso
Se evita en cinco pasos: calcular bien el continente, inventariar el contenido, revisar los capitales cada año, pactar que no se aplique la regla proporcional y comparar ofertas con esos capitales.
1. Calcula el continente por su valor de reconstrucción
El continente (paredes, suelos, instalaciones fijas) se asegura por lo que costaría volver a construirlo, no por el precio de compra o de mercado de la vivienda, que incluye el valor del suelo. Multiplica los metros cuadrados construidos por un coste de construcción por metro cuadrado de tu zona: es el dato que te pedirá el cuestionario de la aseguradora. Te explicamos qué entra en cada uno en continente y contenido.
2. Haz un inventario del contenido
Recorre la casa habitación por habitación y anota muebles, electrodomésticos, electrónica, ropa y objetos de valor con su precio de reposición. Guarda facturas y fotos: te servirán para fijar el capital y, si hay siniestro, para acreditar lo que tenías. Las joyas y objetos de valor especial suelen tener un límite propio dentro del contenido: si los tienes, decláralos aparte.
3. Revisa los capitales cada año y tras cada cambio
Una reforma, una ampliación o la compra de muebles y electrodomésticos nuevos aumentan el valor asegurable. Comprueba en las condiciones particulares si la póliza revaloriza los capitales automáticamente cada año y, si no lo hace, actualízalos tú al renovar.
4. Pide que no se aplique la regla proporcional
El artículo 30 de la Ley de Contrato de Seguro permite pactar que no se aplique la regla proporcional. Muchas pólizas de hogar lo recogen en sus condiciones, a veces con un margen de tolerancia sobre el capital, o aseguran parte de las garantías «a primer riesgo» (pagan hasta el capital fijado sin aplicar proporción; lo vemos en continente a primer riesgo). Busca esa cláusula en tus condiciones particulares y generales antes de firmar.
5. Compara con el seguro adecuado
Con capitales bien calculados puedes comparar ofertas que de verdad cubren lo mismo. En nuestro seguro de hogar te ayudamos a fijar continente y contenido antes de contratar.
Ahorrar en la prima asegurando por debajo del valor real no compensa: si tienes un siniestro, la diferencia la pagas tú.
Preguntas frecuentes
¿Y si aseguro por encima del valor real?
Es el sobreseguro: pagas más prima, pero la indemnización no puede superar el daño real, porque el seguro de daños no puede ser fuente de enriquecimiento (art. 26 de la Ley 50/1980). Si la suma asegurada supera notablemente el valor del bien, cualquiera de las partes puede pedir que se reduzcan la suma y la prima (art. 31). Lo correcto es ajustar el capital al valor real, ni por debajo ni por encima.
¿Cómo sé si mi póliza tiene regla proporcional?
Búscala en las condiciones generales, normalmente en el apartado de «valoración de daños» o «suma asegurada». Si no aparece una cláusula que la excluya o que asegure a primer riesgo, se aplica la regla del artículo 30.
Si lo necesitas, contáctanos
En inXur te ayudamos a fijar los capitales de tu póliza antes de contratar o renovar. Plug Brokers SL es una correduría de seguros inscrita en la DGSFP con la clave J3114.
Recuerda que, si lo prefieres, también puedes contactar con nosotros por teléfono llamándonos al 911982330, enviándonos un whatsapp al 660839546 o mandando un email a clientes@inxur.com.
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Fuentes
- Agencia Estatal Boletín Oficial del Estado. Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro (arts. 26, 30 y 31). Consultado en octubre de 2026.
