Hay seguros más sencillos que otros y el de la vivienda es uno de los últimos. Si quieres acertar al contratar un seguro de hogar es importante que tengas claro cómo funciona, qué aseguras en cada caso y por cuánto. En otras palabras, saber diferenciar entre contenido y continente.
Una de las claves del precio del seguro de hogar dependerá en buena medida de cómo valores cada uno de estos elementos.
Qué es el continente
Como su propia palabra indica, el continente se refiere a la estructura de la vivienda. También incluye los elementos de construcción como el suelo, paredes, tejados, tuberías…
Para que lo entiendas mejor, imagina la casa totalmente vacía, con la cocina y los baños por poner. Eso es el continente.
Por eso mismo si alquilas tu casa, el seguro de hogar debería centrarse en el continente.
Qué es el contenido
Por contraposición, el contenido es todo lo que hay dentro de la casa que no forma parte de su estructura. Muebles, electrodomésticos, ropa… Todos forman parte del contenido de la casa.
Aquí es donde pueden surgir dudas como si las puertas son continente o contenido. La respuesta es que forman parte del continente, aunque muchos seguros de hogar ofrecen coberturas especiales cuando la puerta es de seguridad.
Además, también hay objetos especiales que el seguro trata de forma diferente al resto del contenido. Hablamos de obras de arte, antigüedades y joyas, principalmente, aunque en realidad afecta a cualquier objeto con un valor elevado y especial.
Por eso mismo si vives de alquiler es más importante que asegures el contenido (tus cosas) que el continente, aunque sin olvidarte de este último.
Cómo valorar el continente
Hay dos errores muy habituales a la hora de valorar el continente de la vivienda. El primero es rebajarlo al máximo para ahorrar en el seguro de hogar. Esto puede ser un error en caso de siniestro, como veremos más adelante.
El segundo es hacer lo opuesto. Tomar como referencia el precio de compra de la vivienda y ponerlo como valor del continente en el seguro de hogar. Esto hará que el precio del seguro sea mayor porque ese precio de compra incluye otros elementos como el valor del suelo y todos los impuestos que pagas por la casa.
Entonces, ¿cómo calcular el continente de la vivienda? La forma más sencilla es multiplicar los metros cuadrados construidos por el coste de reconstrucción por metro cuadrado, que depende de la zona, del tipo de vivienda y de la calidad de los materiales. Si tienes dudas sobre el coste de tu zona, pídenos que lo revisemos contigo antes de contratar.
En el caso de que la casa no sea un piso, tendrás que sumar también ascensores, garaje e incluso la piscina. Si es tu caso, la mejor solución es contactar con nosotros para que te ayudemos a ver la mejor forma de valorar estos elementos para calcular el precio del seguro de la vivienda.
Otra forma de aproximarte al valor del continente a efectos del seguro de hogar es restar al precio de compra el valor del suelo y los impuestos. El valor catastral del suelo aparece desglosado en el recibo del IBI y en la Sede Electrónica del Catastro. En cuanto a los impuestos, si la vivienda es nueva habrás pagado IVA (con carácter general, el tipo reducido del 10 %, según el artículo 91 de la Ley 37/1992 del IVA) y, si es de segunda mano, el Impuesto de Transmisiones Patrimoniales, cuyo tipo fija cada comunidad autónoma.
Cómo calcular el valor del contenido
El contenido es relativamente fácil de calcular en relación al continente. ¿Cuánto vale todo lo que hay dentro de la casa? ¿Cuál debe ser el valor del contenido en el seguro de hogar? La respuesta dependerá en buena medida de cómo hayas decorado tu casa o de qué electrodomésticos tengas. Piensa en cuánto te costaría volver a amueblar toda la casa, comprar ropa, electrodomésticos… Esa será la respuesta.
Un truco práctico es recorrer la casa habitación por habitación y anotar lo que habría que reponer: muebles, electrodomésticos, equipos electrónicos, ropa y menaje.
A la hora de hacer tus cálculos recuerda que hay objetos que no van a entrar dentro del contenido general de la póliza. La mayoría de seguros de hogar establecen un límite propio para joyas y objetos de valor, distinto en cada compañía, así que revisa el que figura en tus condiciones.
Para evitar problemas el mejor consejo es que anotes todos estos objetos de valor y los incluyas en la póliza. Además, en el caso de joyas y obras de arte con un precio muy alto puedes necesitar incluso una tasación que justifique esa valoración. El motivo es que por más capital que hayas contratado para joyas y objetos de valor, vas a tener que demostrar que lo que hay en casa vale ese dinero. Ahora entenderás por qué.
Sobreseguro e infraseguro
Saber por cuánto asegurar tu casa te ayudará a no caer en situaciones de sobreseguro e infraseguro con tu seguro de hogar.
El sobreseguro consiste en asegurar algo por encima de su valor real. En el seguro de hogar puede darse cuando das un valor al contenido o al continente superior al que tienen. Como consecuencia pagarás por el seguro de casa sin estar más cubierto. Y es que en caso de siniestro, las compañías de seguros recurren siempre al peritaje. En otras palabras, un perito evaluará los daños para determinar el valor de las pérdidas y, consecuentemente, de la indemnización. Por mucho que hayas asegurado el continente en 100.000 euros, si el valor de los bienes es inferior, sólo recibirás una parte. El artículo 31 de la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro permite a cualquiera de las partes pedir que se reduzcan la suma asegurada y la prima cuando hay sobreseguro.
Por eso mismo y para evitar estafas, joyas y antigüedades van aparte en el seguro de hogar y pueden requerir una tasación previa para incluirlos en la póliza.
En el lado contrario se encuentra el infraseguro. Se da cuando el valor real del continente o el contenido es superior al declarado en el seguro. La consecuencia es que en caso de siniestro, la indemnización no será suficiente para cubrir los daños: se aplica la regla proporcional del artículo 30 de la Ley 50/1980, por la que la aseguradora indemniza el daño en la misma proporción en que la suma asegurada cubre el valor real.
Ejemplo: si el continente vale 150.000 euros y lo aseguras por 100.000, solo estás cubriendo dos tercios de su valor. Ante un daño de 30.000 euros, la indemnización sería de 20.000 euros.
Continente y contenido en el precio del seguro
El continente y el contenido son claves en el precio del seguro. A fin de cuentas, marcan el valor máximo de la indemnización a recibir en caso de siniestro. Sobre esos valores pivotarán el resto de coberturas que ayudarán a que el precio final del seguro de hogar sea más caro o más barato. A partir de ahí, cuantas más coberturas añadas, más se encarecerá el precio. Mira aquí el tuyo.
Sin embargo, hay una cobertura para la que el precio del contenido y el continente no es tan importante y que es la única que siempre deberías tener. Se trata de la cobertura por responsabilidad civil.
La mejor forma de evitar estas triquiñuelas y resolver cualquier duda es contar con un experto en seguro que te ayude a decidir y te explique los términos que no entiendas. Como siempre, no debes preocuparte por nada, tanto si quieres contratar tu seguro de hogar como si el banco te pide un seguro de hogar obligatorio, en inXur somos especialistas en seguros y estamos a tu disposición para ayudarte a encontrar el seguro que necesitas. Hacemos fáciles los seguros para ti y te explicamos todas las condiciones de cada seguro para que puedas contratar siempre la póliza que realmente necesitas.
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