El precio del seguro de hogar depende de los capitales que aseguras para continente y contenido, de dónde está la vivienda y cómo es, de sus medidas de seguridad, de las coberturas que eliges y de la franquicia. Para comparar bien hay que poner frente a frente esos capitales, los límites y las exclusiones, no solo la prima anual.
En esta página verás qué mira una aseguradora para calcular la prima, qué lleva el recibo además del precio del seguro, cómo comparar dos presupuestos sin equivocarte y cómo bajar el coste sin quedarte infraasegurado. Si ya quieres ver opciones, tienes la información del producto en nuestra página de seguro de hogar.
¿Qué influye en el precio del seguro de hogar?
La prima se calcula con el riesgo de la vivienda y con lo que te comprometes a asegurar: cuanto más capital y más coberturas, más prima; cuanto más riesgo tiene el inmueble, también.
| Factor | Qué mira la aseguradora | Qué puedes hacer tú |
|---|---|---|
| Capital de continente | El coste de reconstruir la vivienda (paredes, suelos, instalaciones fijas), no su precio de mercado | Calcularlo por metros construidos y calidad de la construcción, sin incluir el valor del suelo |
| Capital de contenido | El valor de muebles, electrodomésticos, ropa y objetos personales | Hacer inventario por estancias antes de fijar la cifra |
| Tipo de vivienda | Piso, adosado o chalet; año de construcción; estado de las instalaciones | Declarar los datos con exactitud: un error puede reducir la indemnización |
| Ubicación | Código postal, planta, si es zona aislada y su exposición a robos o a inundaciones | Nada en sí, pero sí compensarlo con medidas de seguridad |
| Uso | Vivienda habitual, segunda residencia o alquiler | Elegir una póliza pensada para ese uso |
| Seguridad | Puerta blindada, cerradura de seguridad, rejas, alarma conectada a central | Declarar todo lo que tienes y preguntar si bonifica |
| Coberturas y límites | Qué garantías incluyes y hasta qué cantidad | Quitar lo que no usas y no recortar lo básico |
| Franquicia | La parte de cada siniestro que pagas tú | Subirla baja la prima, pero te toca pagar más en cada parte |
| Historial | Siniestros declarados en los últimos años | No dar partes por daños muy pequeños si no compensa |
La diferencia entre continente y contenido es la primera que hay que tener clara: son dos capitales distintos, con dos primas distintas, y un error en cualquiera de ellos se paga en el siniestro.
¿Qué lleva el recibo del seguro de hogar además de la prima?
El importe que pagas no es solo el precio de la aseguradora: el recibo incluye también impuestos y recargos que fija la ley y que son iguales para todas las compañías.
- Prima neta: lo que cobra la aseguradora por el riesgo y las coberturas.
- Impuesto sobre las Primas de Seguros: el 8 % de la prima, según el artículo 12, apartado Once, de la Ley 13/1996.
- Recargo a favor del Consorcio de Compensación de Seguros: las pólizas de daños a los bienes, como la de hogar, llevan obligatoriamente la cobertura de riesgos extraordinarios (inundación, terremoto, tempestad ciclónica atípica…), y la aseguradora cobra ese recargo junto con la prima (arts. 7 y 18 del Real Decreto Legislativo 7/2004, Estatuto Legal del Consorcio). Te lo explicamos en qué es el Consorcio de Compensación de Seguros.
Por eso, al comparar presupuestos, compara siempre el total del recibo de cada uno y si es pago anual o fraccionado: algunas aseguradoras recargan el pago mensual o trimestral.
¿Qué coberturas no conviene recortar para que salga más barato?
Las que protegen frente a los siniestros más caros y más frecuentes: incendio, daños por agua, robo y responsabilidad civil. Quitar cualquiera de ellas abarata poco y te deja sin protección justo donde más duele.
Imprescindibles: incendio y explosión, daños por agua (con localización y reparación de la avería), robo y expoliación, y responsabilidad civil, que cubre los daños que causes a terceros, por ejemplo al vecino de abajo.
Útiles según tu caso: daños estéticos, rotura de cristales y loza sanitaria, asistencia en el hogar (cerrajero, fontanero, electricista urgentes), defensa jurídica, daños eléctricos en aparatos, objetos de valor declarados aparte y responsabilidad civil por mascotas.
Lo que suele quedar fuera: daños por falta de mantenimiento o por desgaste, humedades continuadas, defectos de construcción y los riesgos extraordinarios, que no paga tu aseguradora sino el Consorcio. Léelo en las exclusiones de cada póliza antes de firmar.
¿Cómo comparar dos presupuestos de seguro de hogar?
Se comparan con los mismos capitales y las mismas coberturas: si un presupuesto asegura menos contenido o tiene límites más bajos, es más barato porque cubre menos, no porque sea mejor.
Revisa, por este orden:
- Capitales de continente y contenido iguales en los dos presupuestos.
- Forma de indemnizar: si paga a valor de reposición a nuevo o a valor real (descontando el uso y la antigüedad). Para el contenido marca mucha diferencia.
- Límites por garantía: daños por agua, daños estéticos, joyas, dinero en efectivo, robo fuera de la vivienda.
- Franquicias: cuánto pagas tú en cada siniestro y en qué garantías.
- Regla proporcional: si la póliza la aplica o la excluye (más abajo te explicamos por qué importa).
- Revalorización automática de capitales cada año.
- Total del recibo con impuestos, recargos y forma de pago.
Ejemplo: dos pólizas con la misma prima, una con daños estéticos hasta 3.000 € y otra hasta 1.000 €. Si una fuga obliga a cambiar el alicatado entero de la cocina, la diferencia de 2.000 € sale de tu bolsillo con la segunda. Por eso el precio solo dice algo cuando las condiciones son iguales.
Si quieres una lista más completa de criterios, la tienes en claves para elegir el seguro de hogar.
¿Qué pasa si aseguro mi casa por menos de lo que vale?
Que cobras menos aunque el daño sea pequeño. Si en el momento del siniestro la suma asegurada es inferior al valor real, la aseguradora indemniza en la misma proporción en que esa suma cubre el valor: es la regla proporcional del artículo 30 de la Ley 50/1980, de Contrato de Seguro. A esto se le llama infraseguro.
Ejemplo (cálculo propio, sin franquicia): tu contenido vale 40.000 € y lo aseguras por 30.000 €, es decir, por el 75 %. Un incendio en la cocina causa 8.000 € de daños en muebles y electrodomésticos. Con regla proporcional cobrarías el 75 % de 8.000 €: 6.000 €. Los 2.000 € restantes los pagas tú.
El mismo artículo permite que las partes pacten excluir la regla proporcional. Algunas pólizas lo hacen, o aseguran el continente a primer riesgo, así que pregunta por ello antes de contratar. Además, la suma asegurada es el límite máximo de lo que puedes cobrar por cada siniestro (art. 27 de la misma ley).
¿Y si lo aseguro por más de lo que vale?
Pagas más prima sin cobrar más. El seguro no puede ser fuente de enriquecimiento: el daño se valora según lo que valía lo asegurado justo antes del siniestro (art. 26 de la Ley 50/1980). Si la suma asegurada supera notablemente ese valor, cualquiera de las partes puede pedir que se reduzcan la suma y la prima, y la aseguradora debe devolver el exceso de primas cobradas; si hay siniestro, se indemniza solo el daño real (art. 31). Es el sobreseguro.
La forma de evitar los dos problemas es ajustar bien los capitales al contratar y revisarlos cuando cambies algo importante: una reforma, muebles nuevos, electrodomésticos caros. Si la póliza revaloriza los capitales cada año, debe explicar con qué criterio lo hace (art. 29).
¿Cómo bajar el precio del seguro de hogar sin perder protección?
Ajustando lo que pagas a lo que de verdad necesitas, no recortando lo básico.
- Ajusta los capitales: ni por debajo (infraseguro) ni por encima (sobreseguro).
- Declara tus medidas de seguridad: puerta blindada, cerradura de seguridad o alarma pueden reducir la prima según la compañía.
- Valora una franquicia si casi nunca das partes pequeños: baja la prima, pero ese importe lo pones tú en cada siniestro.
- Quita coberturas que no usas, por ejemplo garantías para objetos de valor que no tienes.
- Paga de una vez si tu aseguradora recarga el pago fraccionado.
- Compara antes de la renovación: si quieres cambiar, tienes que avisar por escrito a tu aseguradora con al menos un mes de antelación al vencimiento (art. 22 de la Ley 50/1980).
Errores frecuentes al buscar un seguro de hogar barato
- Asegurar el continente por el precio de compra del piso, que incluye el suelo, en vez de por el coste de reconstrucción.
- Poner una cifra de contenido «a ojo» sin hacer inventario.
- Comparar solo la prima, sin mirar límites, franquicias ni si paga a valor de nuevo.
- No avisar a la aseguradora de una reforma o de un cambio de uso de la vivienda (por ejemplo, ponerla en alquiler).
- Dejar que la póliza se renueve sola años y años sin revisar capitales ni coberturas.
¿Qué hacer si tienes un siniestro en casa?
Lo primero es evitar que el daño crezca (cerrar la llave de paso, cortar la luz si hay agua cerca de enchufes) y después comunicarlo. La ley da un plazo máximo de siete días desde que lo conoces para comunicarlo a la aseguradora, salvo que tu póliza dé más plazo (art. 16 de la Ley 50/1980). Haz fotos antes de limpiar o tirar nada, guarda facturas y, en caso de robo, presenta la denuncia. Si el daño viene de un riesgo extraordinario, como una inundación, la solicitud se tramita con el Consorcio.
Pide tu presupuesto de seguro de hogar
En inXur, marca de Plug Brokers SL, correduría de seguros inscrita en la DGSFP con la clave J3114, comparamos pólizas de distintas aseguradoras con los mismos capitales y coberturas para que el precio sea comparable de verdad. Cuéntanos cómo es tu vivienda en el formulario para pedir presupuesto de seguro de hogar y te proponemos la póliza que encaja, sin compromiso.
Preguntas frecuentes sobre el precio del seguro de hogar
¿Por qué sube el seguro de hogar al renovar?
Porque la aseguradora revisa su tarifa y, si tu póliza tiene revalorización automática, también suben los capitales asegurados, y con ellos la prima. Los siniestros que hayas declarado pueden influir. Antes de aceptar la renovación, pide el desglose y compara con otras ofertas con los mismos capitales.
¿Qué pasa si declaro menos contenido del que tengo?
Que, si no se ha excluido la regla proporcional, en cada siniestro cobrarás solo la proporción que hayas asegurado. Con el contenido asegurado al 75 % de su valor, de un daño de 8.000 € cobrarías 6.000 € (art. 30 de la Ley 50/1980).
¿El seguro de hogar es obligatorio?
No hay una ley que obligue a tener seguro de hogar, pero sin él los daños en tu vivienda y los que causes a terceros los pagas tú. Te lo explicamos en ¿El seguro de hogar es obligatorio?
¿Puedo cambiar de seguro de hogar antes del vencimiento?
La forma normal de cambiar es al vencimiento: avisa por escrito a tu aseguradora de que no quieres prorrogar con al menos un mes de antelación (art. 22 de la Ley 50/1980) y contrata la nueva póliza con efecto desde ese día, para no quedarte sin cobertura.
Fuentes
- Agencia Estatal Boletín Oficial del Estado. Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro (arts. 16, 22, 26, 27, 29, 30 y 31). Consultado en octubre de 2026.
- Agencia Estatal Boletín Oficial del Estado. Real Decreto Legislativo 7/2004, Estatuto Legal del Consorcio de Compensación de Seguros (arts. 7 y 18). Consultado en octubre de 2026.
- Agencia Estatal Boletín Oficial del Estado. Ley 13/1996, de Medidas Fiscales, Administrativas y del Orden Social (art. 12, Impuesto sobre las Primas de Seguros). Consultado en octubre de 2026.
