La tarificación de seguros es el proceso con el que una aseguradora calcula la prima de una póliza: recoge los datos del riesgo, estima con técnicas actuariales cuánto le costarán los siniestros (la prima pura) y le suma los gastos, el margen y los impuestos para llegar al precio final. Los métodos más usados van desde las tablas de tarifa por clases de riesgo hasta los modelos estadísticos como los modelos lineales generalizados (GLM), y se aplican a través de un motor o sistema de tarificación.
En este artículo te explicamos el proceso paso a paso, los métodos de tarificación más habituales, qué es un motor de tarificación y qué puedes hacer tú para pagar una prima justa. Si antes quieres repasar los conceptos básicos, tienes nuestros artículos sobre el riesgo en el seguro, qué es un riesgo no asegurable y la prima del seguro.
Qué es la tarificación en seguros
Tarificar es poner precio a un riesgo. La tarifa es el conjunto de reglas y precios que la aseguradora aplica a cada perfil, y la tarificación es el proceso de construir esa tarifa y de aplicarla a cada cliente concreto. En el lenguaje del sector se usan también los términos pricing y cálculo de tarifas.
Las tarifas no son libres de cualquier manera: la Ley 20/2015, de ordenación, supervisión y solvencia de las entidades aseguradoras, dedica un artículo a las tarifas de primas y las bases técnicas, y la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP) supervisa, por ejemplo, las hipótesis biométricas que se usan para calcular las tarifas de primas en los seguros de personas.
Conceptos clave
| Concepto | Qué es |
|---|---|
| Prima pura o de riesgo | Lo que se espera pagar en siniestros por ese riesgo |
| Recargos | Gastos de gestión y de distribución, y margen de beneficio y de seguridad |
| Prima comercial | Prima pura más recargos |
| Prima total o recibo | Prima comercial más impuestos y recargos legales |
| Bases técnicas | Documento actuarial que justifica las hipótesis y los cálculos de la tarifa |
El proceso de tarificación paso a paso
El proceso de tarificación recaba una serie de datos para evaluar el riesgo y poder hacer al cliente un presupuesto con la cobertura de la póliza y la prima a pagar.
1. Recogida de datos y cuestionario
Todo empieza por la información. La Ley de Contrato de Seguro obliga al tomador a declarar, antes de firmar y de acuerdo con el cuestionario que le presente la aseguradora, todas las circunstancias que conozca y que puedan influir en la valoración del riesgo. Por eso te preguntan tantos datos.
2. Evaluación de los factores de riesgo
La aseguradora analiza los factores que influyen en la probabilidad y en el coste de un siniestro. Varían según el tipo de seguro, pero los más habituales son:
- Perfil del asegurado: edad, ocupación, estado de salud (en seguros de personas), experiencia al volante (en seguros de vehículos), etc. El sexo no puede generar diferencias en las primas: la Ley Orgánica 3/2007 para la igualdad efectiva de mujeres y hombres lo prohíbe.
- Historial de siniestralidad: si has tenido siniestros, con qué frecuencia y de qué gravedad. Influye en la asegurabilidad y en el precio.
- Bien asegurado: en un seguro de hogar, la vivienda; en un seguro de moto, el propio vehículo, su potencia y su valor.
- Ubicación: la zona puede influir por su siniestralidad (robos, fenómenos meteorológicos, tráfico).
- Cobertura solicitada: cuanto más completa es la póliza, más cara es.
3. Análisis actuarial
Con los datos históricos, los actuarios aplican técnicas actuariales y modelos estadísticos para estimar la frecuencia (cuántos siniestros cabe esperar) y la severidad (cuánto cuesta cada uno). Frecuencia por coste medio da la prima pura.
4. Cálculo de la prima
A la prima pura se le suman los recargos para gastos de gestión y distribución, el margen de seguridad y el beneficio. Así se obtiene la prima comercial. Después se añaden los impuestos y los recargos legales que correspondan (como el impuesto sobre las primas de seguros y los recargos del Consorcio de Compensación de Seguros), y el resultado es lo que pagas en el recibo.
5. Suscripción y emisión
Con el precio calculado, la aseguradora decide si acepta el riesgo y en qué condiciones (suscripción), y emite la póliza. Cuando la tarificación, la contratación y la emisión se hacen en el mismo sistema, el cliente puede tener su póliza en minutos.
Métodos de tarificación de seguros
| Método | Cómo funciona | Dónde se usa |
|---|---|---|
| Tarifa por clases o tablas | Se agrupan los riesgos en clases homogéneas y cada clase tiene un precio | Seguros sencillos, productos con pocas variables |
| Tarificación a priori | El precio se fija con las características conocidas antes de contratar | Todos los ramos |
| Tarificación a posteriori (bonus-malus) | La prima se ajusta según la siniestralidad real del cliente | Automóvil, sobre todo |
| Modelos lineales generalizados (GLM) | Modelos estadísticos que estiman frecuencia y coste medio combinando muchas variables | Seguros no vida con muchos datos: autos, hogar |
| Teoría de la credibilidad | Combina la experiencia propia de un colectivo con la del conjunto de la cartera | Colectivos, flotas, empresas |
| Tablas biométricas | Probabilidades de fallecimiento o supervivencia por edad | Seguros de vida, rentas, decesos |
| Aprendizaje automático | Algoritmos que detectan relaciones complejas entre variables; se suelen combinar con modelos interpretables | Complemento de los modelos anteriores |
Tarificación en seguros no vida
En los seguros de daños y responsabilidad (auto, hogar, comercios, responsabilidad civil) la clave es el modelo de frecuencia y severidad. Los GLM son el estándar del sector porque permiten medir el efecto de cada variable (edad, zona, potencia del vehículo…) y explicar el precio, algo importante para el supervisor y para el propio cliente.
Tarificación en seguros de vida
En vida, la base son las tablas de mortalidad y supervivencia. La DGSFP regula qué tablas pueden usar las aseguradoras y cómo deben justificar las hipótesis biométricas que aplican al calcular las tarifas de primas.
Qué es un motor de tarificación
Un motor de tarificación (o tarificador) es el software que aplica la tarifa: recibe los datos del cliente, ejecuta las reglas y los modelos aprobados por la aseguradora y devuelve el precio al instante. Es la pieza que conecta el trabajo de los actuarios con la venta.
- En una aseguradora: el motor se integra con el sistema de emisión de pólizas, de modo que tarificación y emisión van seguidas.
- En una correduría: se usan multitarificadores, plataformas que consultan las tarifas de varias compañías a la vez para comparar precios y coberturas. Así trabajamos en inXur.
- Qué debe tener una buena herramienta de tarificación: tarifas actualizadas, trazabilidad de cada cálculo, control de versiones, reglas de suscripción claras y conexión con la contratación.
Estrategias de tarificación y trato justo al cliente
Además del precio técnico, las aseguradoras aplican una estrategia comercial: descuentos de captación, bonificaciones por fidelidad o por medidas de seguridad, precios por canal, etc. La autoridad europea de seguros, EIOPA, publicó una declaración supervisora sobre prácticas de precios diferenciados en seguros no vida que pone el foco en el price walking: subidas repetidas de prima que no se deben al riesgo ni al coste del servicio, sino a que el cliente tiene poca tendencia a comparar o cambiar. Las compañías pueden seguir ofreciendo descuentos, pero con medidas de gobierno y vigilancia de producto que eviten un trato injusto.
Otros factores que influyen en tu prima
Franquicias
La franquicia es la parte del siniestro que pagas tú. Cuanto mayor es la franquicia, menor es la prima, porque la aseguradora asume menos coste.
Coberturas adicionales
Añadir coberturas, como una responsabilidad civil ampliada o los daños accidentales, encarece la prima.
Medidas de seguridad y cambios en el riesgo
Algunas aseguradoras aplican descuentos si, por ejemplo, instalas una alarma en casa. Y si después de contratar el riesgo disminuye, la Ley de Contrato de Seguro prevé que lo comuniques y que la prima se reduzca en el siguiente periodo.
Consejos prácticos para pagar una prima justa
- Responde al cuestionario con datos exactos: una declaración incorrecta puede reducir la indemnización o incluso dejarte sin cobertura si hay dolo o culpa grave.
- Comunica los cambios que reducen el riesgo (una alarma, un garaje, menos kilómetros) para que te ajusten el precio.
- Juega con la franquicia: si puedes asumir los golpes pequeños, la prima baja.
- No pagues por coberturas que no necesitas, pero no quites las que te protegen de lo que no podrías pagar.
- Revisa el precio en cada renovación y compáralo: una subida sin cambios en tu riesgo merece una pregunta.
- Pide que te expliquen qué incluye el recibo: prima, impuestos y recargos.
Preguntas frecuentes sobre la tarificación de seguros
¿Qué es la tarificación actuarial?
Es el cálculo de la prima basado en técnicas actuariales: estadística y probabilidad aplicadas a los datos históricos para estimar la frecuencia y el coste de los siniestros.
¿Qué es un modelo actuarial de tarificación?
Es el modelo matemático que relaciona las características del riesgo con el coste esperado. En no vida, lo más habitual es un GLM de frecuencia y otro de coste medio; en vida, las tablas biométricas.
¿Qué es un GLM en seguros?
Un modelo lineal generalizado: una técnica estadística que permite estimar cómo influye cada variable en la frecuencia o en el coste de los siniestros y construir la tarifa a partir de ello.
¿Qué es un tarificador?
La herramienta (programa o plataforma) que calcula el precio del seguro con los datos del cliente. Si consulta varias compañías a la vez, se llama multitarificador.
¿Qué diferencia hay entre tarificación y suscripción?
La tarificación pone el precio; la suscripción decide si se acepta el riesgo y en qué condiciones (exclusiones, franquicias, límites).
¿Puede la aseguradora cobrarme más por ser hombre o mujer?
No. La Ley Orgánica 3/2007 prohíbe que el sexo, como factor de cálculo, genere diferencias en las primas y prestaciones.
¿Quién controla las tarifas de las aseguradoras en España?
La Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones, que supervisa las bases técnicas y las hipótesis de las tarifas, dentro del marco de la Ley 20/2015.
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Fuentes
- Ley 20/2015, de ordenación, supervisión y solvencia de las entidades aseguradoras y reaseguradoras (BOE). Consultado en septiembre de 2026.
- Circular 1/2021 de la DGSFP sobre hipótesis biométricas en el cálculo de las tarifas de primas (BOE). Consultado en septiembre de 2026.
- Resolución de la DGSFP de 17 de diciembre de 2020 sobre tablas de mortalidad y supervivencia (BOE). Consultado en septiembre de 2026.
- Ley 50/1980, de Contrato de Seguro (BOE), artículos 10 y 13. Consultado en septiembre de 2026.
- Ley Orgánica 3/2007, para la igualdad efectiva de mujeres y hombres (BOE), artículo 71. Consultado en septiembre de 2026.
- EIOPA: declaración supervisora sobre prácticas de precios diferenciados en seguros no vida. Consultado en septiembre de 2026.
