La evaluación de daños es el proceso con el que la aseguradora calcula cuánto te debe tras un siniestro. Un perito comprueba la causa, qué bienes había y cuánto valían justo antes del daño. A ese importe se le aplican los límites de la póliza, la franquicia y, si la suma asegurada es baja, la regla proporcional. Si no estás de acuerdo, la ley te permite nombrar tu propio perito.
Datos clave de la evaluación de daños
- Plazo para comunicar el siniestro: 7 días desde que lo conoces, salvo que la póliza fije uno más amplio (Ley 50/1980 de Contrato de Seguro, art. 16).
- Plazo para enviar la relación de objetos existentes, salvados y la estimación de los daños: 5 días desde esa comunicación (art. 38).
- Importe mínimo: la aseguradora debe pagar el importe mínimo que pueda deber en los 40 días siguientes a recibir la declaración del siniestro (art. 18).
- Criterio de valoración: el valor del bien en el momento inmediatamente anterior al siniestro, porque el seguro no puede enriquecer al asegurado (art. 26).
- Si no hay acuerdo: cada parte nombra un perito y, si siguen sin coincidir, se designa un tercero (art. 38).
- Impugnar el dictamen pericial: 180 días para el asegurado y 30 para la aseguradora desde que se notifica (art. 38).
- Retraso en el pago: si la aseguradora no paga en 3 meses desde el siniestro, o no abona el importe mínimo en 40 días, debe pagar intereses de demora, salvo causa justificada (art. 20).
Qué se valora en una evaluación de daños
El perito analiza tres cosas: si el siniestro está cubierto, qué daños hay y cuánto valen. No basta con sumar facturas: tiene que relacionar cada daño con la causa del siniestro y comprobar que los bienes existían.
- La causa y las circunstancias: qué pasó, cuándo y si encaja en una garantía de la póliza (agua, incendio, robo, fenómenos atmosféricos…).
- La preexistencia de los bienes: la ley pone en el asegurado la carga de probar que los objetos existían, aunque el contenido de la póliza es una presunción a su favor cuando razonablemente no pueda aportar pruebas más eficaces (art. 38).
- El alcance del daño: qué se puede reparar y qué hay que sustituir.
- El valor: coste de reparación o de reposición, con o sin depreciación según lo que diga la póliza.
- Las condiciones de la póliza: sumas aseguradas, límites por garantía, franquicias y exclusiones.
Esta valoración la hace normalmente el perito de la aseguradora y queda recogida en el informe pericial.
Cómo se calcula la indemnización
La indemnización sale de restar al valor del daño lo que la póliza no paga. Un orden habitual es este (cada condicionado puede variarlo):
| Paso | Qué se hace | Dónde mirarlo |
|---|---|---|
| 1. Valor del daño | Coste de reparar o reponer el bien dañado | Informe pericial y presupuestos |
| 2. Depreciación | Se descuenta el uso y la antigüedad, salvo que tengas valor de reposición a nuevo | Condiciones generales y particulares |
| 3. Límites | El pago no supera la suma asegurada ni el límite de cada garantía (joyas, aparatos, roturas…) | Condiciones particulares |
| 4. Regla proporcional | Si la suma asegurada es inferior al valor real del bien, se paga solo la proporción cubierta | Suma asegurada frente a valor real |
| 5. Franquicia | Se resta la parte del daño que asumes tú, si la hay | Condiciones particulares |
El paso 4 es el que más sorpresas da. Se conoce como infraseguro y la regla proporcional está en el artículo 30 de la Ley de Contrato de Seguro, aunque las partes pueden pactar que no se aplique.
Ejemplo ilustrativo
Caso ficticio con números redondos. Una vivienda tiene un contenido cuyo valor real es de 40.000 euros, pero el seguro de hogar lo asegura por 30.000. Una fuga de agua estropea muebles y electrodomésticos por valor de 8.000 euros después de aplicar la depreciación.
- Proporción asegurada: 30.000 / 40.000 = 75 %.
- Indemnización con regla proporcional: 8.000 × 75 % = 6.000 euros.
- Con una franquicia de 150 euros, quedarían 5.850 euros si se resta al final, o 5.887,50 euros si se resta antes de aplicar la proporción; depende del condicionado.
Con el contenido bien asegurado (40.000 euros), la indemnización habría sido de 8.000 euros, menos la franquicia si la hubiera. Por eso conviene revisar las sumas aseguradas cada vez que compras algo de valor o reformas la casa.
¿Qué hacer tras el siniestro para que te valoren bien los daños?
Lo que hagas en los primeros días influye en la valoración. Estos son los pasos que recomendamos como corredores:
- Evita que el daño vaya a más: corta el agua o la luz, protege lo que se pueda salvar. La ley te obliga a aminorar las consecuencias del siniestro y la aseguradora paga los gastos de salvamento siempre que no sean inoportunos ni desproporcionados respecto a los bienes salvados, hasta el límite fijado en la póliza (art. 17).
- Comunica el siniestro en un máximo de 7 días, o en el plazo mayor que fije tu póliza (art. 16).
- Haz fotos y vídeos antes de tirar o reparar nada, y guarda las piezas dañadas hasta que las vea el perito.
- Reúne facturas, tiques, garantías o fotos anteriores que prueben qué tenías y cuánto valía.
- Envía por escrito la relación de objetos dañados y salvados con tu estimación de los daños (art. 38).
- Atiende la visita del perito y pide que te expliquen cómo han calculado el importe.
Qué hacer si no estás de acuerdo con la valoración
Si la cifra no te convence, puedes pedir una peritación contradictoria: nombras tu propio perito y la ley regula cómo se resuelve. El procedimiento del artículo 38 funciona así:
- Si no hay acuerdo sobre el importe en el plazo del artículo 18, cada parte designa un perito por escrito.
- Si una parte no nombra el suyo, se le requiere y tiene 8 días para hacerlo. Si no lo hace, queda obligada por el dictamen del perito de la otra parte.
- Si los dos peritos coinciden, firman un acta con la causa del siniestro, la valoración de los daños y la propuesta de indemnización.
- Si no coinciden, se nombra un tercer perito. Su dictamen se emite en el plazo pactado o, si no hay pacto, en 30 días.
- El dictamen se puede impugnar en el juzgado: 180 días tú y 30 días la aseguradora. Si nadie lo impugna, es definitivo y la aseguradora debe pagar en 5 días. Si se impugna, la aseguradora debe pagar al menos el importe mínimo del artículo 18.
Cada parte paga los honorarios de su perito (art. 39). Los del tercero y los demás gastos de la peritación se reparten a partes iguales, salvo que una de las partes haya hecho necesaria la peritación por mantener una valoración manifiestamente desproporcionada: entonces los paga solo ella. Antes de dar el paso, compara el coste del perito con la diferencia que reclamas.
¿Qué errores reducen la indemnización?
- Reparar o tirar los bienes dañados antes de que el perito los vea.
- No guardar facturas ni fotos de los objetos de valor.
- Tener la suma asegurada desactualizada y descubrir el infraseguro con el siniestro.
- Confundir valor de reposición a nuevo con valor real: no todas las pólizas pagan lo que cuesta un objeto nuevo.
- Exagerar los daños. Además de perder la indemnización, puede tener otras consecuencias del fraude al seguro.
Preguntas frecuentes
¿Qué diferencia hay entre evaluación y valoración de daños?
En la práctica se usan como sinónimos. Ambas expresiones se refieren a determinar qué daños causó el siniestro y cuánto cuesta repararlos o reponerlos.
¿Cuánto tarda la aseguradora en pagar tras la evaluación?
Debe pagar al terminar las investigaciones y peritaciones necesarias. En todo caso, dentro de los 40 días siguientes a recibir la declaración del siniestro tiene que pagar el importe mínimo que pueda deber (art. 18).
¿Qué es la verificación de daños?
Es la parte de la evaluación en la que el perito comprueba que los daños existen, que los causó el siniestro declarado y que afectan a bienes asegurados. Después viene la valoración económica.
¿El perito valora a precio de nuevo?
Depende de la póliza. La regla general es el valor del bien justo antes del siniestro. Si contrataste valor de reposición a nuevo, se paga sin descontar la depreciación, con los límites que fije el contrato.
Fuentes
- Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro, arts. 16, 17, 18, 20, 26, 30, 38 y 39: BOE, texto consolidado (consultado el 4 de noviembre de 2026).
Artículo elaborado por el equipo de Inxur, marca de Plug Brokers SL, correduría de seguros inscrita en el registro de la DGSFP con la clave J3114.
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