Respuesta rápida: cuando declaras un siniestro, la aseguradora lo investiga para comprobar qué pasó, si está cubierto por tu póliza y cuánto debe pagar. Si algo no encaja, puede abrir una investigación de fraude con peritos o detectives. Investigar no suspende los plazos legales: la Ley de Contrato de Seguro le exige pagar al menos el importe mínimo en 40 días desde que recibe tu declaración y, si se retrasa sin causa justificada, le impone intereses de demora.
Desde el lado del asegurado: cómo funciona la investigación de un siniestro, qué lleva a una aseguradora a sospechar fraude, qué te pueden pedir, qué plazos tiene la compañía y qué puedes hacer si no estás de acuerdo con el resultado.
Qué es la investigación de un siniestro
Es el conjunto de comprobaciones que hace la aseguradora entre que comunicas el siniestro y te paga (o te lo rechaza). En la mayoría de los casos se limita a revisar tu declaración y la documentación y, si hay daños materiales relevantes, a enviar un perito que los valore. Solo en una parte de los expedientes, cuando hay indicios de que el relato no cuadra, se convierte en una investigación de fraude, en la que la compañía puede contratar a un investigador o detective además del perito.
Su objetivo es responder a tres preguntas:
- ¿Ocurrió el siniestro tal y como se ha declarado?
- ¿Está cubierto por las condiciones de la póliza (coberturas, exclusiones, franquicia)?
- ¿Cuánto vale el daño que hay que indemnizar?
Cómo es el proceso, paso a paso
1. Comunicación del siniestro
Todo empieza con tu parte. La ley te da un plazo máximo de siete días desde que conoces el siniestro para comunicarlo a la aseguradora (art. 16 de la Ley 50/1980). Incluye fecha, lugar, cómo ocurrió y quién estuvo implicado: cuanto más preciso y coherente sea el parte, menos motivos habrá para ampliar la investigación.
2. Revisión de la declaración y de la póliza
La tramitadora comprueba que la póliza estaba en vigor y con el recibo pagado en la fecha del siniestro, que lo declarado encaja en alguna cobertura y que no hay una exclusión aplicable. Por eso conviene conocer bien qué cubre tu póliza antes de tener un siniestro: en nuestro seguro de coche y en el seguro de hogar te explicamos coberturas y exclusiones.
3. Peritación
Si hay daños que valorar, la aseguradora designa un perito. Su trabajo es técnico: inspeccionar el vehículo, la vivienda o el local, documentar los daños con fotos e informes, determinar la causa y valorar el importe.
4. Documentación que te pueden pedir
Lo habitual es que te soliciten pruebas proporcionadas al siniestro, por ejemplo:
- Facturas, tiques o fotos que acrediten que los bienes existían y su valor.
- Denuncia policial en caso de robo o vandalismo.
- Parte amistoso o atestado en un accidente de tráfico.
- Informes médicos en siniestros de salud, vida o accidentes.
5. Investigación adicional si hay indicios de fraude
Si la compañía detecta incoherencias, puede ampliar la investigación: entrevistar a testigos e implicados, pedir las imágenes de cámaras que puedan obtenerse legalmente, reconstruir técnicamente un accidente o encargar un informe a un detective privado.
6. Resolución
Con toda la información, la aseguradora decide si paga, cuánto paga o si rechaza el siniestro. Si lo rechaza, pide que te explique el motivo por escrito: puedes discutirlo (más abajo te explicamos cómo).
Cómo es la investigación de fraudes en seguros
La investigación de fraude en seguros es la comprobación ampliada que hace la aseguradora, con peritos, investigadores o detectives privados, cuando hay indicios de que un siniestro no ocurrió como se declara o se ha exagerado. No hay una lista oficial de motivos para abrirla, pero en la práctica la investigación se amplía cuando aparecen señales como estas:
| Señal | Por qué llama la atención |
|---|---|
| Siniestro poco después de contratar o de ampliar coberturas | Puede indicar que el daño ya existía al contratar. |
| Daños que no encajan con el relato | El perito ve impactos, alturas o causas distintas de las declaradas. |
| Accidente sin testigos y con versiones contradictorias | No hay forma independiente de confirmar lo ocurrido. |
| Facturas o documentos dudosos | Fechas, importes o proveedores que no cuadran. |
| Reclamaciones repetidas o de importe muy alto | Aumentan la exposición de la compañía y justifican revisar más. |
Que haya una de estas señales no significa que te acusen de nada: muchas investigaciones terminan confirmando el siniestro y pagándolo. Si quieres saber qué se considera fraude y cómo lo combaten las aseguradoras, lo tienes en el fraude en el seguro.
Plazos: la investigación no detiene el reloj
La Ley 50/1980, de Contrato de Seguro, fija plazos que la aseguradora debe cumplir aunque esté investigando:
| Plazo | Qué dice la ley |
|---|---|
| 7 días | Tienes un máximo de siete días desde que conoces el siniestro para comunicarlo (art. 16). |
| 40 días | La aseguradora debe pagar el importe mínimo de lo que pueda deber dentro de los cuarenta días desde que recibe la declaración del siniestro (art. 18). Más detalle en el plazo de indemnización de 40 días. |
| 3 meses | Si no indemniza en tres meses desde el siniestro (o no paga el mínimo en 40 días) sin causa justificada, incurre en mora y debe pagar intereses: el interés legal del dinero incrementado en un 50 % (art. 20). |
¿Qué puedo hacer si no estoy de acuerdo con el resultado?
Puedes discutir tanto el rechazo como el importe, por este orden:
- Pide el motivo por escrito. Solicita a la compañía que te explique por qué rechaza o reduce la indemnización y en qué cláusula de la póliza se basa.
- Nombra tu propio perito. Si el desacuerdo es sobre el importe, la ley prevé que cada parte designe un perito y, si no se ponen de acuerdo, un tercero. Su dictamen es vinculante salvo que se impugne judicialmente: 30 días tiene la aseguradora y 180 días el asegurado (arts. 38 y 39).
- Reclama. Primero al servicio de atención al cliente de la compañía y, si no te da la razón, al Servicio de Reclamaciones de la DGSFP. Tienes los pasos en cómo reclamar al seguro.
Ejemplos ilustrativos (no son casos reales)
Ejemplo 1. Accidente sin testigos. Un conductor declara un golpe contra un muro de noche. El perito comprueba que la altura y la forma del daño coinciden con el muro y con las marcas del lugar: el siniestro se paga sin más investigación.
Ejemplo 2. Robo en vivienda. El asegurado declara el robo de un portátil de 900 € y una cámara de 450 €. La aseguradora pide la denuncia y las facturas; como el asegurado solo conserva la factura del portátil, aporta fotos y el extracto bancario de la compra de la cámara, y ambos bienes se indemnizan según las condiciones de su póliza.
Ejemplo 3. Daño anterior a la póliza. Una semana después de contratar un todo riesgo se declara un golpe en la puerta. El perito detecta óxido avanzado en la zona dañada, que indica que el golpe es anterior a la contratación. La compañía rechaza el siniestro y el asegurado puede discutirlo con su propio perito.
Errores frecuentes del asegurado
- Exagerar el daño o añadir objetos. Aunque el siniestro sea real, inflarlo puede llevar a que te lo rechacen y tener consecuencias legales: lo explicamos en consecuencias del fraude.
- Reparar o tirar lo dañado antes de que lo vea el perito. Haz fotos y espera la peritación salvo que tengas que evitar daños mayores.
- Dar versiones distintas a la compañía, a la policía y al perito.
- Comunicar tarde el siniestro o no guardar las facturas de lo asegurado.
Preguntas frecuentes
¿Puede la aseguradora retrasar el pago mientras investiga?
La investigación puede retrasar la indemnización final, pero no suspende los plazos legales: debe pagar el importe mínimo en 40 días desde la declaración y, si no indemniza en tres meses sin causa justificada, debe intereses de demora (arts. 18 y 20 de la Ley 50/1980).
¿Me pueden investigar con un detective privado?
Sí. Cuando hay indicios de fraude, las aseguradoras pueden encargar la investigación a un detective privado además del perito. Si tu reclamación es veraz, lo normal es que la investigación confirme lo que has declarado.
¿Estoy obligado a colaborar con el perito?
Te conviene: facilitar el acceso al vehículo o a la vivienda y la documentación que te pidan es la forma más rápida de que te paguen. Revisa en tu póliza qué obligaciones tienes tras un siniestro.
¿Qué hago si rechazan mi siniestro tras investigarlo?
Pide el motivo por escrito, revisa las condiciones de tu póliza y, si no estás de acuerdo, nombra tu propio perito o reclama al servicio de atención al cliente y después a la DGSFP.
¿Revisamos tu póliza?
Si quieres saber qué cubre tu seguro antes de que ocurra un siniestro, en Inxur comparamos por ti. Pide presupuesto de seguro de coche o de seguro de hogar, o llámanos (tienes el teléfono y el WhatsApp al final de esta página).
Fuentes
- Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro, arts. 16, 18, 20, 38 y 39 (texto consolidado en el BOE), consultado en noviembre de 2026.
Inxur es una marca de Plug Brokers SL, correduría de seguros inscrita en el registro de la DGSFP con la clave J3114.
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