Un certificado de cobertura (también llamado certificado de seguro) es un documento que emite la aseguradora, a petición del tomador, para acreditar ante un tercero que una póliza está en vigor: quién está asegurado, frente a qué riesgo, con qué coberturas y capitales, y entre qué fechas. No es la póliza ni la sustituye: resume lo que dice el contrato en la fecha en que se emite.
Datos clave
- El contrato de seguro se formaliza por escrito y el asegurador está obligado a entregar al tomador la póliza o, al menos, el documento de cobertura provisional (art. 5 de la Ley 50/1980, de Contrato de Seguro). El certificado es un documento adicional que se pide cuando alguien necesita una prueba del seguro.
- Si un recibo posterior al primero no se paga, la cobertura queda suspendida un mes después del día de su vencimiento (art. 15 de la misma ley). Un certificado emitido antes de ese impago no lo refleja.
- En el seguro de coche ya no es necesario llevar la póliza ni el recibo: desde 2008 el agente puede comprobar en el momento si el vehículo está asegurado en el Fichero Informativo de Vehículos Asegurados (RACE, abril de 2026).
- Para pedir un visado Schengen hay que presentar la prueba de un seguro médico de viaje con una cobertura mínima de 30.000 €, válido en todo el espacio Schengen y durante toda la estancia (Ministerio de Asuntos Exteriores de los Países Bajos).
¿Qué incluye un certificado de cobertura?
Un certificado de cobertura recoge los datos de la póliza que el destinatario necesita comprobar. Lo habitual es que incluya:
- Tomador y asegurado: nombre o razón social y NIF de quien contrata y de quien está cubierto, si son distintos.
- Aseguradora: la entidad que asume el riesgo y emite el documento.
- Número de póliza y ramo: responsabilidad civil, salud, hogar, vehículo, viaje, etc.
- Coberturas, capitales y límites: por ejemplo, el límite por siniestro de un seguro de responsabilidad civil y la franquicia, si la hay.
- Fechas de efecto y vencimiento de la póliza.
- Destinatario y finalidad, cuando el certificado se emite para alguien concreto (un cliente, un ayuntamiento, un organizador, un consulado).
- Asegurado adicional, si el contrato o el destinatario exigen que figure también como asegurado.
- Fecha de emisión y firma o sello de la aseguradora.
El certificado es informativo: no modifica ni amplía la póliza. Para conocer las condiciones, exclusiones y límites completos hay que leer la póliza y sus partes.
¿Qué diferencia hay entre la póliza, el certificado y otros documentos del seguro?
La póliza es el contrato; el certificado es una prueba resumida de ese contrato para terceros. Estos son los documentos que se confunden con más frecuencia:
| Documento | Qué acredita | Quién lo pide normalmente |
|---|---|---|
| Póliza (condiciones generales y particulares) | El contrato completo: riesgos, coberturas, exclusiones, prima y duración | El propio tomador, para saber qué tiene contratado |
| Documento de cobertura provisional | Que hay cobertura mientras se emite la póliza definitiva | El tomador, al contratar |
| Certificado de cobertura | Que la póliza está en vigor en la fecha de emisión, con sus coberturas y capitales principales | Clientes, administraciones, organizadores de eventos, arrendadores, consulados |
| Recibo o justificante de pago | Que se ha pagado la prima de un periodo | A veces se pide junto al certificado |
| Certificado de siniestralidad | El historial de siniestros declarados en una póliza | Otra aseguradora, al cambiar de compañía |
Si lo que necesitas es tu historial de partes, consulta qué es el certificado de siniestralidad y cómo pedirlo.
¿Para qué sirve el certificado de cobertura?
El certificado de cobertura sirve para demostrar a otra persona o entidad que tienes un seguro concreto sin tener que enseñarle la póliza entera. Los casos más habituales son:
- Responsabilidad civil de autónomos y empresas: un cliente, una comunidad de propietarios o el arrendador de un local pueden exigir que acredites tu seguro de responsabilidad civil antes de empezar un trabajo, y a menudo fijan el capital mínimo que debe constar.
- Eventos y actividades: ayuntamientos y organizadores suelen pedir el certificado con las fechas y el lugar del evento.
- Seguro de salud o de viaje: para un visado Schengen hay que presentar la prueba del seguro médico de viaje con las coberturas y el mínimo exigidos; el comprobante debe ir a tu nombre y mostrar que cumple esos requisitos.
- Hogar: el banco que concede una hipoteca o el propietario de una vivienda alquilada pueden pedir que acredites el seguro.
Ejemplo: una empresa de reformas va a trabajar en un local y el contrato exige una responsabilidad civil con un límite de al menos 300.000 € por siniestro. Si su póliza tiene ese límite, pide un certificado dirigido al dueño del local donde conste el límite. Si la póliza cubre menos, el certificado no lo arregla: hay que ampliar el capital antes de emitirlo.
¿Y el certificado de seguros de cobertura de fallecimiento?
Es un documento distinto: no lo emite una aseguradora, sino el Ministerio de Justicia, y sirve para saber si una persona fallecida tenía seguros de vida o de accidentes con cobertura de fallecimiento. El certificado indica los contratos vigentes en los que figuraba como asegurada y la entidad de cada uno, o que no figuraba en ninguno. Los datos están disponibles en el Registro de Contratos de Seguros de Cobertura de Fallecimiento durante 5 años desde la defunción (Ministerio de Justicia).
¿Cómo se pide un certificado de cobertura?
El certificado lo pide el tomador a su aseguradora o a su corredor, indicando a quién va dirigido y qué debe constar. Pasos:
- Pide al destinatario los requisitos por escrito: coberturas, capital mínimo, si debe figurar como asegurado adicional y si el certificado debe ir a su nombre.
- Comprueba que tu póliza los cumple. Si no, amplía capitales o coberturas antes de pedir el certificado.
- Solicítalo con tu número de póliza, el destinatario y la finalidad.
- Revisa el certificado al recibirlo: nombres, NIF, fechas y capitales deben coincidir con lo que te piden.
- Ten el recibo al día: el certificado describe la póliza en la fecha de emisión y no protege frente a un impago posterior.
Si eres cliente de Inxur, te explicamos cómo hacerlo en necesito un certificado de que tengo seguro, ¿cómo lo pido?. Pídelo con antelación: el tiempo de emisión depende de la aseguradora y de lo que tenga que constar. Inxur es la web de seguros de Plug Brokers SL, correduría de seguros española inscrita en la DGSFP con la clave J3114.
¿Qué no hace un certificado de cobertura?
Un certificado de cobertura no amplía la póliza ni garantiza que siga en vigor después de emitirse. En concreto:
- No sustituye a la póliza: no detalla todas las condiciones, exclusiones ni franquicias.
- No confirma la vigencia futura: refleja la situación en la fecha de emisión. Una anulación, un cambio de capitales o un recibo impagado posteriores no aparecen en él.
- No crea derechos por sí mismo: lo que pueda reclamar el destinatario depende de la póliza y de la ley, no del certificado.
Errores frecuentes al pedir un certificado de seguro
- Pedirlo sin saber qué capital mínimo exige el destinatario y descubrir después que la póliza se queda corta.
- Entregar un certificado antiguo: muchos destinatarios piden uno emitido recientemente.
- Confundir el recibo pagado con el certificado: el recibo prueba el pago, no las coberturas.
- No pedir que conste el asegurado adicional cuando el contrato lo exige.
- Dar por hecho que hay que llevar el certificado del seguro en el coche: no es obligatorio. Lo explicamos en ¿tengo que llevar la documentación del seguro del coche o de la moto? y en qué es el fichero FIVA.
Preguntas frecuentes
¿Qué diferencia hay entre la póliza y el certificado de cobertura?
La póliza es el contrato de seguro completo, con condiciones generales, particulares y exclusiones. El certificado de cobertura es un resumen que emite la aseguradora para acreditar ante un tercero que esa póliza está en vigor, con sus coberturas y capitales principales. Sirve como prueba, pero no cambia lo que dice la póliza: en caso de siniestro manda el contrato.
¿Para qué sirve un certificado de cobertura en un seguro de salud?
Sirve para demostrar ante un consulado, una universidad o una empresa que tienes un seguro médico con unas coberturas concretas. Para un visado Schengen, por ejemplo, el seguro de viaje debe cubrir al menos 30.000 € en atención médica urgente, hospitalización y repatriación, ser válido en todo el espacio Schengen y estar a tu nombre.
¿Qué es una carta de cobertura en seguros?
Se suele llamar así al documento de cobertura provisional: el escrito que acredita que el riesgo ya está cubierto mientras la aseguradora emite la póliza definitiva. A veces también se usa para el escrito con el que la aseguradora confirma la cobertura ante un tercero, que en la práctica es un certificado de cobertura. La Ley de Contrato de Seguro (art. 5) obliga al asegurador a entregar la póliza o, al menos, ese documento provisional.
¿Qué es un certificado de cobertura integral?
«Integral» no es un tipo de certificado: el certificado recoge las coberturas que tenga la póliza, sean básicas o amplias, como un todo riesgo de coche o una responsabilidad civil con defensa jurídica. Si te piden un certificado de cobertura integral, pregunta qué garantías y capitales concretos exigen y comprueba que tu póliza los incluye antes de solicitarlo.
Fuentes
- Agencia Estatal Boletín Oficial del Estado. Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro (arts. 5 y 15). Consultado en octubre de 2026.
- Ministerio de Justicia. Certificado de Contratos de Seguros de cobertura de fallecimiento. Consultado en octubre de 2026.
- Ministerio de Asuntos Exteriores de los Países Bajos (NetherlandsWorldwide). Requisitos del seguro para el visado Schengen. Consultado en octubre de 2026.
- RACE. Documentación obligatoria que llevar en el coche (abril de 2026). Consultado en octubre de 2026.
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