Un seguro de coche con franquicia compensa cuando el ahorro anual en la prima es mayor que lo que esperas pagar de franquicia en los partes de ese año. Si casi nunca das partes por daños propios, suele salir a cuenta; si das uno o más al año, normalmente te conviene más un todo riesgo sin franquicia.
Antes de decidir, compara el precio con y sin franquicia para tu coche en nuestro seguro de coche: la diferencia de prima es el dato que necesitas para hacer la cuenta.
A la hora de contratar un seguro de coche el precio debe ser sólo una de las variables. Hay diferentes factores que influyen en el precio del seguro y que puedes mejorar cada año como el número de partes que das, tu edad o los años de experiencia. Si no quieres esperar tanto para pagar menos por el seguro, hay otras fórmulas para lograrlo.
No pagues de más por tu seguro con franquicia. Calcula tu seguro de coche
La primera es rebajar el nivel de cobertura. Dicho de otra forma, pasar de un seguro a Todo Riesgo a un ‘terceros ampliado’. La diferencia entre ambos productos es lo que en el mundo asegurador se conoce como la cobertura de daños propios, que es la que se activa cuando tu coche sufre daños sin que haya otro vehículo implicado o seas tú el culpable. Para que termines de entenderlo, si estás saliendo del garaje y te das un golpe contra una farola tú solo, el seguro no te pagará nada a no ser que tengas un ‘todo riesgo’.
Como es lógico, un seguro a todo riesgo es más caro que uno a terceros.
La diferencia de precio entre un todo riesgo y un terceros ampliado es importante, pero también el nivel de coberturas. Recuerda que con un ‘terceros’ que no incluya la cobertura de daños propios la aseguradora sólo te indemnizará en los accidentes en los que no seas culpable y haya además otro vehículo implicado. Para que lo tengas más claro, si por ejemplo te encuentras tu coche golpeado por otro vehículo pero no hay nota con sus datos, el seguro no te cubrirá, como tampoco lo hará si te rozas en un parking.
El ciclo vital de un coche: así cambia su precio
Para muchas personas, la tranquilidad de saber que siempre están asegurados no tiene precio. Sin embargo, desde un punto de vista más neutral es posible determinar cuándo compensa o interesa tener el coche asegurado a todo riesgo.
Para hacerlo tomaremos como punto de partida el ciclo vital de un coche y el deterioro de su valor. El valor de un coche cae rápido, sobre todo en los primeros años. A esto hay que añadir el aumento de costes conforme pasan los años, primero por tener que pasar la ITV y segundo por el mantenimiento y el mayor consumo de combustible. Y, si lo has financiado, las cuotas del préstamo.
La clave está en la indemnización que recibirás en caso de siniestro total. Muchas pólizas a todo riesgo pagan el valor de nuevo del coche (lo que cuesta comprar uno igual nuevo) solo durante los primeros años, normalmente uno o dos según las condiciones de cada póliza. A partir de ahí suelen pagar el valor venal, que es lo que vale ese mismo coche usado según las tablas de referencia que utiliza la aseguradora. Algunas ofrecen el valor de mercado o un valor venal mejorado (el venal más un porcentaje que fija la póliza). Revisa qué dice la tuya, porque de eso depende en buena medida que el todo riesgo te compense.
Con el paso de los años, la relación entre el coste de la protección y el dinero que recibirás se dispara. Llegado al caso más extremo, puede que estés pagando por el seguro más de lo que te pagarán por tu coche si lo declaran siniestro total. En este sentido, es importante que tengas claro que no es necesario que el coche quede inutilizado para que la compañía considere que es un siniestro total: basta con que el coste de la reparación supere el valor venal del vehículo.
Ejemplo: si tu póliza a todo riesgo es de 700 euros, en cinco años pagarás 3.500 euros. Si esa cuantía supera el 80% del valor de mercado del coche, replantéate qué tipo de seguro tienes.
Cuándo compensa un seguro de franquicia
La opción para abaratar tu seguro a todo riesgo es incluir una franquicia. La franquicia puede definirse como un copago de las indemnizaciones entre la aseguradora y tú, su asegurado.
Básicamente consiste en una cantidad de dinero denominada franquicia que tú abonarás en caso de siniestro. Todo lo que exceda de esa cifra lo abonará el seguro. Si tu franquicia es de 300 euros y tienes un accidente valorado en 500 euros, tú pagarás los primeros 300 euros y el resto correrá a cargo del seguro. Esto mismo se repetirá en cada parte que des, de forma que si tienes cuatro incidentes, pagarás 1.200 euros ese año.
Si estás pensando en pasar tu coche de un todo riesgo a un terceros, la franquicia puede ser un paso intermedio. Gracias a ella rebajarás mucho el precio del seguro.
¿Cómo saber si sale a cuenta la franquicia?
La mejor forma de saber si te compensa o no la franquicia es enfrentar tu historial de siniestros con el ahorro que obtienes. Si eres de los que todos los años pasas uno o dos partes es muy fácil que no te compense un seguro con franquicia. Los números son claros, si tu franquicia es de 300 euros y das dos partes pagarás las reparaciones hasta esa cantidad. Para que fuese rentable tendrías que ahorrarte 600 euros en el seguro.
La cosa cambia si no sueles dar ningún parte. En ese caso sí puede compensarte. Una buena medida para decidirte es que el ahorro en el precio del seguro supere siempre la cantidad fijada como franquicia. De esta forma te estarás dejando un parte o siniestro de margen por cada año.
¿Cuánto ahorras con cada franquicia? Ejemplo con números
La forma más rápida de decidir es comparar el coste total del año (prima más franquicias pagadas) según los partes que des. La tabla es un ejemplo con cifras supuestas: no son precios de mercado ni una tarifa nuestra. Tu ahorro real depende de la aseguradora, del coche y de tu perfil.
Ejemplo: todo riesgo de 800 € al año sin franquicia; cada parte por daños propios supone una reparación de 1.000 €.
| Franquicia por parte | Prima anual (ejemplo) | Ahorro frente a sin franquicia | Coste del año sin partes | Coste con 1 parte | Coste con 2 partes |
|---|---|---|---|---|---|
| Sin franquicia | 800 € | 0 € | 800 € | 800 € | 800 € |
| 150 € | 640 € | 160 € | 640 € | 790 € | 940 € |
| 300 € | 560 € | 240 € | 560 € | 860 € | 1.160 € |
| 600 € | 480 € | 320 € | 480 € | 1.080 € | 1.680 € |
Lectura del ejemplo: sin partes, la franquicia de 600 € es la más barata (ahorras 320 €). Con un parte, solo la de 150 € sigue saliendo a cuenta, y por 10 €. Con dos partes, lo más barato es no tener franquicia.
Regla práctica: la franquicia compensa si el ahorro anual en la prima es igual o mayor que la franquicia multiplicada por los partes de daños propios que esperas dar en un año. Para estimarlos, mira cuántos has dado en los últimos años.
¿A qué daños se aplica la franquicia?
En la práctica habitual del mercado, la franquicia del seguro de coche se aplica a la garantía de daños propios: es la parte de la reparación de tu coche que pagas tú en cada siniestro. Los daños que causes a otros los cubre la responsabilidad civil de tu póliza. Algunas pólizas fijan además franquicias para garantías concretas, así que revisa tus condiciones particulares.
- Si el daño es menor que la franquicia, lo pagas entero y no merece la pena dar parte por él.
- Si el accidente no es culpa tuya y el contrario está identificado y asegurado, lo habitual en el mercado es que la reparación la pague el seguro del responsable con cargo a su responsabilidad civil y que tu franquicia no se aplique.
- Si das varios partes, la franquicia se paga en cada uno.
La Ley de Contrato de Seguro define el seguro como el contrato por el que la aseguradora se obliga a indemnizar el daño «dentro de los límites pactados» (art. 1 de la Ley 50/1980). La cuantía de la franquicia es uno de esos límites y figura en las condiciones particulares de tu póliza. Además, el art. 3 de la misma ley exige que las cláusulas limitativas de los derechos de los asegurados se destaquen de modo especial y sean específicamente aceptadas por escrito.
¿Qué franquicia te conviene según tu perfil?
- Coche nuevo o financiado y pocos partes: todo riesgo con una franquicia moderada; mantienes la protección para los golpes grandes y pagas menos prima.
- Conductor que da partes casi todos los años (ciudad, aparcamiento en la calle, conductor novel): sin franquicia o con la más baja.
- Coche con varios años y valor venal bajo: compara también con un terceros ampliado; puede que la diferencia de prima no justifique el todo riesgo, con o sin franquicia.
- Si no puedes asumir un gasto imprevisto: elige una franquicia que puedas pagar sin problema en cualquier momento del año.
Para profundizar: qué es la franquicia, ventajas y desventajas, qué incluye un todo riesgo con franquicia y los términos de la póliza: prima, franquicia y suma asegurada.
Preguntas frecuentes sobre el seguro con franquicia
¿Qué significa un todo riesgo con franquicia de 300 euros?
Significa que en cada parte por daños propios pagas tú los primeros 300 € de la reparación y la aseguradora el resto. Si arreglar el golpe cuesta 1.000 €, tú pagas 300 € y el seguro 700 €. Si cuesta 250 €, lo pagas entero, porque no llega a la franquicia.
¿Es mejor un seguro con franquicia o sin franquicia?
Depende de cuántos partes das. Con franquicia pagas menos prima, pero asumes una parte de cada siniestro; sin franquicia pagas más prima y la aseguradora cubre la reparación completa. Si das menos partes al año que el resultado de dividir tu ahorro entre la franquicia, te conviene con franquicia.
¿Pago la franquicia si el accidente no ha sido culpa mía?
Normalmente no. Si el culpable está identificado y asegurado, su aseguradora paga los daños de tu coche con cargo a su responsabilidad civil y tu franquicia no entra en juego. Sí puede aplicarse cuando tu aseguradora te repara por daños propios porque no se identifica al contrario.
¿Existe el seguro a terceros con franquicia?
Es poco habitual, porque la franquicia suele ir ligada a la garantía de daños propios, que el seguro a terceros no incluye. Algunas pólizas de terceros ampliado pueden fijar franquicias en garantías concretas. Si buscas pagar menos sin perder la cobertura de tu coche, la opción intermedia es el todo riesgo con franquicia.
¿La franquicia se paga una vez al año o en cada parte?
En cada parte. Con una franquicia de 300 € y tres partes por daños propios en el mismo año, pagarías hasta 900 € además de la prima. Por eso la frecuencia de partes es el dato que más pesa a la hora de decidir.
Calcula tu seguro de coche con o sin franquicia
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Fuentes
- Boletín Oficial del Estado: Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro (texto consolidado), arts. 1 y 3. Consultado en octubre de 2026.
