Para comparar seguros de moto de verdad tienes que poner las pólizas en igualdad de condiciones: misma modalidad (terceros, terceros ampliado o todo riesgo), mismo conductor y mismos datos de la moto. Después, el precio solo es una parte: mira los límites de cada cobertura, la franquicia, cómo se calcula la indemnización, la asistencia en viaje y las exclusiones. Ahí está casi siempre la diferencia entre dos ofertas.
Te explicamos qué incluye cada tipo de póliza, qué puntos revisar al poner dos ofertas una al lado de la otra y los errores que más dinero cuestan cuando llega un siniestro.
Qué incluye cada tipo de seguro de moto
Todas las pólizas de moto parten del seguro obligatorio de responsabilidad civil, que cubre los daños que causas a otros hasta los límites que fija la ley: 70 millones de euros por siniestro para daños a las personas y 15 millones para daños en los bienes (artículo 4 de la Ley sobre responsabilidad civil y seguro en la circulación de vehículos a motor). A partir de ahí, cada modalidad suma garantías:
| Cobertura | Terceros | Terceros ampliado | Todo riesgo |
|---|---|---|---|
| Responsabilidad civil obligatoria | ✓ | ✓ | ✓ |
| Responsabilidad civil voluntaria | Habitual | ✓ | ✓ |
| Defensa jurídica y reclamación de daños | Según póliza | ✓ | ✓ |
| Asistencia en viaje | Según póliza | ✓ | ✓ |
| Robo e incendio | ✗ | Habitual | ✓ |
| Accidentes del conductor | Opcional | Habitual | Habitual |
| Daños propios | ✗ | ✗ | ✓ (normalmente con franquicia) |
Lo marcado como «según póliza» u «opcional» es justo lo que tienes que comprobar en cada oferta: dos seguros «a terceros» pueden traer garantías muy distintas. Si dudas entre modalidades, en el glosario explicamos qué añade el seguro a terceros ampliado.
Qué comparar además del precio
Los límites de cada cobertura
La responsabilidad civil obligatoria es igual en todas, pero no la voluntaria, que cubre lo que supere esos mínimos. En robo, asistencia o equipamiento, cada aseguradora pone su propio tope. Compara cifra con cifra en las condiciones particulares.
La franquicia
Es la parte del daño que pagas tú. A más franquicia, menos prima, pero también más gasto si tienes un siniestro. Comprueba si se aplica a todas las coberturas o solo a los daños propios, y si es fija o un porcentaje del daño.
Cómo te indemnizan si pierdes la moto
En un robo o una pérdida total, muchas pólizas pagan el valor venal, es decir, lo que vale tu moto en el mercado en ese momento. Algunas pagan el valor de nuevo o el de compra durante los primeros años. En una moto nueva, esta diferencia puede pesar más que lo que te ahorras en la prima.
La asistencia en viaje
Fíjate en desde qué distancia de tu domicilio funciona (si cubre desde el kilómetro cero o no), hasta dónde te remolcan la moto y qué pasa con el conductor y el pasajero si la avería es lejos de casa.
El seguro del conductor
El seguro obligatorio no cubre las lesiones de quien conduce la moto causante del accidente (artículo 5 de la Ley sobre responsabilidad civil y seguro en la circulación de vehículos a motor). Revisa si la oferta incluye accidentes del conductor y con qué capitales por fallecimiento e invalidez. En moto es de las garantías que más se echan de menos cuando faltan.
Las exclusiones
Las más habituales son el uso en circuito o competición, conducir sin el permiso adecuado o bajo los efectos del alcohol o las drogas y los daños intencionados. Las cláusulas que limitan tus derechos tienen que aparecer destacadas en la póliza y estar aceptadas por escrito (artículo 3 de la Ley de Contrato de Seguro): léelas antes de firmar.
Quién puede conducir la moto
Algunas pólizas cubren a cualquier conductor autorizado; otras solo al conductor declarado o recargan a los jóvenes y noveles. Si alguien más va a coger tu moto, compáralo también.
La forma de pago
Pagar el recibo en varios plazos puede encarecer el total. Pregunta el precio con pago anual y fraccionado para comparar lo mismo.
Cómo hacer una comparativa paso a paso
- Define qué necesitas: el valor de tu moto, dónde duerme, cuánto la usas y si viajas con ella. Con eso eliges la modalidad.
- Pide precios con los mismos datos en todas las aseguradoras: conductor habitual, fecha del permiso, código postal y uso. Si cambias un dato, cambias el precio.
- Pon las coberturas en una tabla con sus límites y franquicias, no solo los nombres.
- Revisa las exclusiones y quién puede conducir.
- Compara el precio final anual de las ofertas que cubren lo mismo.
- Antes de cambiarte, mira el vencimiento de tu póliza actual: para no renovarla tienes que avisar por escrito al menos un mes antes (artículo 22 de la Ley de Contrato de Seguro).
Errores frecuentes al comparar seguros de moto
- Comparar modalidades distintas: un terceros ampliado no es comparable con un todo riesgo, aunque se parezcan en el nombre comercial.
- Quedarte con el nombre de la cobertura: «asistencia en viaje» o «equipamiento» pueden tener límites muy diferentes según la póliza.
- Declarar datos inexactos: un conductor habitual o un uso distinto del real abarata la prima, pero si hay un siniestro la aseguradora puede reducir la indemnización o no pagarla si hubo dolo o culpa grave (artículo 10 de la Ley de Contrato de Seguro).
- Recortar el seguro del conductor para ahorrar unos euros: es la cobertura que te protege a ti.
- Olvidar el preaviso de tu póliza actual y acabar pagando dos seguros.
Comparar con Inxur
Inxur es una marca de Plug Brokers SL, correduría de seguros inscrita en la DGSFP con la clave J3114. En nuestro comparador de seguros de moto pides precio con tus datos y te ayudamos a comparar ofertas de varias aseguradoras con las mismas coberturas. Si prefieres repasar antes qué incluye cada modalidad, lo tienes en nuestra página del seguro de moto.
Si lo que buscas es pagar menos, tenemos una guía sobre cómo conseguir un seguro de moto barato sin perder cobertura, y otra específica sobre el seguro de moto 125.
Preguntas frecuentes
¿Qué seguro de moto es obligatorio?
El de responsabilidad civil obligatoria. Lo debe tener toda moto con estacionamiento habitual en España, aunque no circule, salvo que esté dada de baja temporal en la DGT (artículo 2 de la Ley sobre responsabilidad civil y seguro en la circulación de vehículos a motor).
¿Qué coberturas conviene añadir al obligatorio?
Como mínimo, defensa jurídica, asistencia en viaje y accidentes del conductor. Si la moto tiene valor o duerme en la calle, robo e incendio; si es nueva, valora el todo riesgo.
¿Por qué dos seguros con las mismas coberturas tienen precios distintos?
Porque cada aseguradora tiene su propia tarifa y pondera de forma distinta la edad, la experiencia, el código postal, el modelo de moto o los siniestros anteriores. Por eso compensa comparar con los mismos datos.
¿Cómo influyen la cilindrada y el modelo en el precio?
Las motos más potentes, las deportivas y los modelos más robados suelen ser más caros de asegurar. El valor de la moto pesa sobre todo en robo y en daños propios.
¿Puedo asegurar una moto que solo uso unos días?
Sí. Además de las pólizas anuales, hay seguros temporales o por días para usos puntuales. Comprueba qué coberturas incluyen y desde cuándo.
¿Puedo cambiar de seguro antes del vencimiento?
Lo normal es cambiar al vencimiento, avisando por escrito al menos un mes antes. Si vendes la moto, el contrato se transmite al comprador, pero el comprador puede rescindirlo en los quince días siguientes a conocer su existencia (artículo 35 de la Ley de Contrato de Seguro).
¿Qué hago si tengo un siniestro?
Comunícalo a tu aseguradora en un máximo de siete días desde que lo conoces, salvo que tu póliza fije un plazo mayor (artículo 16 de la Ley de Contrato de Seguro), y guarda fotos, datos de los implicados y la declaración amistosa si la hay.
