La siniestralidad es un concepto fundamental en el mundo del seguro que se refiere a la frecuencia y gravedad de los siniestros o reclamaciones ocurridos durante un período específico en relación con una póliza o un grupo de pólizas. Este indicador es crucial para las aseguradoras y los asegurados, ya que impacta en la determinación de primas, la gestión de riesgos y la evaluación de la rentabilidad de una póliza. En este artículo te contaremos por qué es tan importante en el mundo del seguro.
Siniestralidad
La siniestralidad se define como el índice o porcentaje de siniestros en relación con el total de pólizas aseguradas o el volumen de primas. Se utiliza para medir la frecuencia con la que ocurren siniestros y la gravedad de los mismos en una cartera de seguros. La siniestralidad puede calcularse para un tipo específico de seguro (por ejemplo, coche, hogar, salud) o para la cartera total de una aseguradora.
El cálculo de la siniestralidad se realiza dividiendo el coste total de los siniestros entre la prima total y multiplicando el resultado por 100 para lograr el porcentaje.
El coste total de siniestros es la suma de todas las indemnizaciones pagadas y las reservas para siniestros pendientes.
La prima total corresponde al importe total de primas recibidas durante el mismo período.
Un ejemplo práctico sería el siguiente.
Una aseguradora tiene una cartera de 10.000 pólizas. Ha pagado 2 millones de euros en indemnizaciones durante un año y las primas totales recibidas durante ese año suman 20 millones de euros.
Si dividimos 2 millones entre 20 millones y lo multiplicamos por 100, nos sale un índice de siniestralidad del 10%.
Impacto de la siniestralidad
El índice de siniestralidad tiene un impacto directo en todo el negocio asegurador. Concretamente en:
1. Rentabilidad
La diferencia entre beneficios y pérdidas. Una alta siniestralidad puede reducir la rentabilidad de la aseguradora hasta incluso que los costes de indemnización y reservas superen los ingresos por primas.
2. Determinación de las primas
Una alta siniestralidad puede llevar a las aseguradoras a ajustar las primas para cubrir los costes adicionales, generando un incremento en primas para los asegurados.
3. Política de suscripción
Las aseguradoras pueden revisar sus políticas de suscripción y cambiar las condiciones de cobertura o exclusiones para mitigar el riesgo.
4. Gestión de riesgos
Un análisis detallado de la siniestralidad permite a las aseguradoras identificar patrones y ajustar sus estrategias de gestión de riesgos.
Para lidiar mejor con la siniestralidad, las aseguradoras tienen políticas de evaluación y prevención que les permite mejorar su gestión de riesgos para reducir la frecuencia y la gravedad de los siniestros. De esta manera, pueden revisar y ajustar las coberturas y condiciones para reflejar los riesgos reales actuales.
También es muy importante el desarrollo de políticas antifraude para detectar y prevenir el fraude en las reclamaciones.
El concepto de siniestralidad es esencial para entender el funcionamiento del seguro y su impacto en las primas, la gestión de riesgos y la rentabilidad de las aseguradoras. Evaluar y gestionar adecuadamente la siniestralidad permite a las aseguradoras mantener un equilibrio entre la cobertura de riesgos y la sostenibilidad financiera, mientras que los asegurados pueden beneficiarse de una protección más adecuada y precios justos.
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