Puede ser que en algún momento hayas oído el término tarificación o proceso de tarificación en el seguro. Se trata de un proceso complejo que utilizan las aseguradoras para calcular la prima del seguro. Para ello, te pedirán infinidad de datos que les permite evaluar tu riesgo y así determinar si es asegurable y la prima de la póliza. En este artículo, te ayudaremos a entender el proceso de tarificación en el seguro.
Proceso de tarificación
El proceso de tarificación recaba una serie de datos para evaluar el riesgo y poder hacer un presupuesto al cliente sobre la cobertura de la póliza y la prima a pagar.
1. Evaluación de factores de riesgo
El proceso de tarificación comienza con la evaluación de una serie de factores de riesgo que pueden influir en la probabilidad de que el asegurado sufra un siniestro. No son factores únicos, sino que pueden variar según el tipo de seguro. Algunos de los factores de riesgo más habituales son los siguientes:
Perfil del asegurado
El perfil del asegurado agrupa gran parte de la información personal del asegurado, como edad, sexo, estado civil, ocupación, estado de salud etc.
Historial siniestral
El historial de siniestralidad es un dato muy importante, que recoge la existencia de siniestros anteriores, cuándo se han producido (su frecuencia) y gravedad. Influye directamente en la asegurabilidad del riesgo y el cálculo de la prima.
Bien asegurado
El bien asegurado es muy diferente de un tipo de seguro a otro. Por ejemplo, en el seguro de hogar, el bien asegurado será la casa; en un seguro de moto, el propio vehículo.
Ubicación
La ubicación del asegurado, incluyendo factores como la tasa de criminalidad y la probabilidad de desastres naturales, puede afectar al precio del seguro.
Cobertura deseada por el cliente
El tipo y nivel de cobertura solicitado por el asegurado también influyen en el coste del seguro. Por eso, los seguros más completos son más caros.
2. Análisis actuarial
Cuando la aseguradora ya ha evaluado los factores de riesgo, utilizan técnicas actuariales para analizar la información y determinar la probabilidad de que ocurran siniestro y reclamaciones. Para ello, utilizan los datos históricos y les aplican modelos estadísticos que permitan predecir eventos futuros, así como estimar el coste, paso previo a determinar la prima.
3. Cálculo de la prima
La aseguradora calcula la prima en base al análisis actuarial. Para ello, tiene en cuenta el riesgo, los costes asociados y el margen de beneficios.
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4. Factores que influyen en la prima
Además de los elementos vistos en el proceso de tarificación, existen otros factores que influyen en el cálculo de la prima y los que debemos prestar atención:
Franquicias
La franquicia es la cantidad que el asegurado está dispuesto a pagar de su propio bolsillo antes de que la compañía de seguros cubra cualquier reclamación. Cuando contratas un seguro con franquicia, la prima es más baja, por lo que la póliza te sale más barata.
Coberturas adicionales
La inclusión de coberturas adicionales en la póliza, como cobertura de responsabilidad civil ampliada o cobertura de daños accidentales, hará que la prima sea más alta.
Otras condiciones
En algunas pólizas existen condiciones especiales que pueden afectar a la prima, como la edad o la experiencia del conductor, por ejemplo. Algunas aseguradoras además hacen descuentos adicionales por ejemplo si instalas una alarma de seguridad en tu casa, te beneficias de un descuento en el seguro de hogar.
En conclusión, el proceso de tarificación en el seguro es un proceso complejo que implica la evaluación de una variedad de factores de riesgo para determinar la prima que un asegurado debe pagar por la cobertura de seguro. Es importante que seas honesto y facilites todos los datos correctos para calcular bien tu prima y no tener problemas en el futuro.
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