El seguro de coche a todo riesgo cubre, además de la responsabilidad civil obligatoria, los daños de tu propio coche aunque el accidente sea culpa tuya. Puede contratarse con o sin franquicia: con franquicia la prima baja, pero pagas tú los daños hasta ese importe.
A continuación verás qué incluye, qué tipos hay y cómo elegir la póliza.
Qué es el seguro de coche a todo riesgo
Es la modalidad más completa. Incluye todo lo de un seguro a terceros (la responsabilidad civil obligatoria del Real Decreto Legislativo 8/2004 y, normalmente, la voluntaria y la defensa jurídica), lo de un terceros ampliado (robo, incendio, lunas, según póliza) y, además, los daños propios: la reparación de tu coche tras un accidente, una colisión con un objeto o un acto vandálico, aunque el culpable seas tú o no haya un responsable identificado.
Qué suele incluir
- Responsabilidad civil obligatoria y voluntaria.
- Defensa jurídica y reclamación de daños.
- Daños propios (con o sin franquicia).
- Robo, incendio y lunas.
- Asistencia en viaje.
- Opcionales: vehículo de sustitución, accidentes del conductor, valor de nuevo durante los primeros años.
Los daños que sufra tu coche por riesgos extraordinarios, como inundaciones o terremotos, los indemniza el Consorcio de Compensación de Seguros con independencia de la modalidad contratada, incluso si solo tienes la responsabilidad civil obligatoria, sin franquicia y hasta el valor del vehículo antes del siniestro. El recargo ya va incluido en el recibo (artículo 7 del Estatuto Legal del Consorcio, Real Decreto Legislativo 7/2004).
Qué no suele cubrir
- Desgaste, averías mecánicas y daños en neumáticos sin accidente.
- Daños propios si conducías bajo los efectos del alcohol o drogas, sin permiso válido o participando en carreras.
- Usos no declarados (por ejemplo, uso profesional si contrataste uso particular).
- Accesorios no declarados.
Ojo: en la responsabilidad civil obligatoria, la aseguradora indemniza igualmente a las víctimas aunque conduzcas bebido, y después puede reclamarte lo pagado (artículo 10 del Real Decreto Legislativo 8/2004). Lo que pierdes es la cobertura de tus propios daños.
Con franquicia o sin franquicia
La franquicia es la parte de cada siniestro de daños propios que pagas tú. Un ejemplo: con una franquicia de 300 € y una reparación de 1.200 €, tú pagas 300 € y la aseguradora 900 €. Si la reparación cuesta 250 €, la pagas entera y no compensa dar parte.
| Con franquicia | Sin franquicia | |
|---|---|---|
| Prima | Más baja | Más alta |
| Golpes pequeños | Los pagas tú (hasta la franquicia) | Los paga la aseguradora |
| Conviene a | Conductores con experiencia que pueden asumir golpes pequeños | Coches nuevos de valor alto y quien no quiere desembolsos imprevistos |
La franquicia suele aplicarse solo a los daños propios: la responsabilidad civil, el robo o las lunas funcionan según sus propias condiciones. Revísalo en la póliza.
Cuándo compensa el todo riesgo
| Modalidad | Daños propios | Robo | Incendio | Lunas |
|---|---|---|---|---|
| Terceros | No | No | No | No |
| Terceros ampliado | No | Sí | Sí | Según póliza |
| Todo riesgo | Sí | Sí | Sí | Sí |
- Coche nuevo o de pocos años: una reparación importante puede costar más que varios años de diferencia de prima.
- Coche financiado o en renting: muchas financieras y empresas de renting exigen todo riesgo; revisa tu contrato.
- Conductor novel con coche de valor: más probabilidad de golpe y reparación cara.
- Coche antiguo o de poco valor: normalmente no compensa; un terceros ampliado suele ser suficiente.
Qué influye en el precio
- El coche: valor, potencia, antigüedad y coste de las piezas.
- El conductor: edad, años de carnet e historial de siniestros.
- Dónde duerme: código postal y si tiene garaje.
- La franquicia: cuanto más alta, más barata la prima.
- El uso: particular o profesional, kilómetros al año.
Cada aseguradora pondera estos factores a su manera, así que el mismo perfil puede recibir precios muy distintos.
Cómo contratar paso a paso
- Decide si necesitas todo riesgo según el valor del coche y tu capacidad de asumir una reparación.
- Elige franquicia: calcula cuántos golpes pequeños tienes al año y si te compensa.
- Compara a igualdad de coberturas: franquicia, valor de indemnización en siniestro total (valor de nuevo, venal o de mercado), vehículo de sustitución y exclusiones.
- Declara bien el riesgo: conductor habitual, uso y garaje. Los datos falsos pueden reducir la indemnización o dejarte sin cobertura (artículo 10 de la Ley 50/1980, de Contrato de Seguro).
- Revisa la póliza en cada renovación: la aseguradora debe comunicarte los cambios con dos meses de antelación y tú puedes oponerte a la prórroga avisando con un mes (artículo 22 de la Ley de Contrato de Seguro).
Consejos para pagar menos sin perder cobertura
- Valora una franquicia moderada si no sueles tener golpes.
- Pasa a terceros ampliado cuando el coche pierda valor: el todo riesgo deja de compensar con los años.
- Quita opcionales que no uses, pero mantén la asistencia si viajas.
- Compara antes de cada vencimiento con tiempo para avisar si cambias.
- Pide a tu aseguradora el certificado de siniestralidad para acreditar tus años sin partes en la nueva compañía.
Seguro de coche a todo riesgo con inXur
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