Seguros a empresas: qué coberturas necesita tu negocio
Descubre qué seguros necesita tu empresa en España, cómo elegir las coberturas adecuadas y evitar riesgos. Guía actualizada 2026.
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Una tienda de ropa necesita un multirriesgo de comercio que cubra el local y el género frente a incendio, humo, agua y robo, con rotura de escaparates incluida, y una responsabilidad civil de explotación por los daños a clientes en la tienda y en los probadores. Si el stock sube mucho en campaña, ajusta el capital a esos meses.
En moda el riesgo cambia con el calendario. Antes de la campaña de otoño o de Navidad el almacén está lleno; en rebajas entra el doble de gente; y el género es textil, que arde con facilidad y queda inservible con humo o agua aunque no se queme. Las lunas grandes del escaparate y los maniquíes junto a la puerta completan los puntos débiles.
Sí. Muchas pólizas de comercio permiten pactar un aumento temporal del capital de existencias en meses concretos o un capital flotante que se regulariza al final del año. Así no pagas todo el año por el stock de noviembre ni te quedas corto si el siniestro llega justo en campaña.
Calcula el stock más alto del año y pacta cómo se cubre. Nuestro criterio de corredor:
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Multirriesgo de comercio: incendio, humo, agua y daños eléctricos del local y las existencias, con aumento temporal de capital en campaña. Qué no suele cubrir: las prendas dañadas por polillas, sol o humedad ambiental.
Robo y expoliación: robo con fuerza y atraco al personal, incluido el dinero en caja hasta el límite pactado. Qué no suele cubrir: el hurto sin fuerza en horario comercial.
Rotura de escaparates y cristales: lunas, espejos de probador y vitrinas, con la reposición provisional para cerrar el local. Qué no suele cubrir: los vinilos y rótulos adheridos al cristal.
Responsabilidad civil de explotación: lesiones y daños a clientes y terceros, con defensa jurídica.
Pérdida de beneficios: el margen perdido y los gastos fijos mientras el local está cerrado tras un siniestro cubierto.
Taller de arreglos: si haces bajos o ajustes, la RC debe cubrir las prendas de clientes que tienes en custodia y los daños que causes al arreglarlas.
Incendio o humo en el género textil: Ejemplo: un incendio en el bar de al lado llena la tienda de humo y toda la colección queda inservible; responde el multirriesgo si incluye daños por humo.
Robo con rotura de escaparate: Ejemplo: rompen la luna de madrugada y se llevan los abrigos de los maniquíes; responden la garantía de robo y la de cristales.
Daños por agua en el almacén: Ejemplo: se atasca una bajante y el agua empapa las cajas de la nueva colección; responde la garantía de daños por agua.
Lesiones de clientes: Ejemplo: en rebajas una clienta resbala en el probador y se golpea la cabeza con el espejo de la pared; responde la RC de explotación.
Cierre en plena campaña: Ejemplo: tras un incendio el local está cerrado durante la campaña de Navidad; responde la pérdida de beneficios, por el margen que dejas de ganar.
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