La edad actuarial (o años actuariales) es un concepto utilizado en el ámbito de los seguros, para calcular la edad que se utiliza a efectos de determinación de primas. En este artículo veremos cómo aplica la edad actuarial en el seguro de salud.
Edad actuarial
A diferencia de la edad cronológica (los años cumplidos por una persona), la edad actuarial es una edad ajustada basada en el momento específico del año en que el asegurado cumplirá sus próximos años. Esta metodología se emplea en cálculos de riesgo para reflejar mejor la expectativa de vida y las probabilidades de ocurrencia de siniestros.
Cómo se calcula la edad actuarial
La edad actuarial se calcula de la siguiente manera:
- Si la fecha de nacimiento del asegurado está dentro de los seis meses previos a su cumpleaños, se considera su edad cronológica.
- Si la fecha de nacimiento está dentro de los seis meses posteriores al último cumpleaños, se ajusta un año adicional. Por ejemplo, una persona que cumple años en junio tendrá su edad actuarial ajustada en enero, considerando que “a efectos actuariales” ya está en su próximo año.
Pongamos que estamos a 1 de noviembre y que has cumplido 40 años el 15 de septiembre. Tu edad actuarial y tu edad real o cronológica coinciden. De cara al seguro, tienes esos 40 años. Ahora bien, pongamos que en lugar de cumplir 40 años el 15 de septiembre, en realidad los cumplieses el 15 de abril (hace más de seis meses). Aunque tú sigues teniendo cronológicamente 40 años, de cara al seguro contará como si tuvieras 41.
Aplicación de la edad actuarial en el seguro de salud
Para los efectos de determinados seguros, como por ejemplo el seguro de hogar, tu edad muy probablemente no importe o no tenga implicaciones ni afecte a la prima o la cobertura. Sin embargo, la edad actuarial en el seguro de salud sí es muy importante.
1. Determinación de primas
La edad actuarial permite establecer una prima ajustada de acuerdo con la probabilidad de que una persona requiera asistencia médica o tenga mayores gastos médicos en función de su edad “próxima.” Este ajuste de edad evita cambios bruscos de prima al cumplir años, facilitando un cálculo más ajustado al riesgo real.
2. Evaluación de riesgos de salud
En seguros de salud, la edad actuarial se usa para evaluar riesgos de salud específicos de cada franja etaria. A medida que aumenta la edad actuarial, también suelen aumentar las probabilidades de sufrir ciertos tipos de enfermedades, por lo que el seguro incrementa la prima para cubrir esos posibles siniestros.
3. Diseño de productos y coberturas
Al emplear la edad actuarial, las aseguradoras pueden diseñar productos de salud específicos para grupos etarios ajustados a su expectativa de necesidades de salud. Esto permite ofrecer coberturas y precios adaptados, haciendo que las pólizas sean accesibles y más eficientes para cada grupo de edad.
En resumen, la edad actuarial en el seguro de salud permite a las aseguradoras evaluar mejor el riesgo y ofrecer primas más adecuadas y justas en función de la edad que “próximamente” tendrá el asegurado, optimizando así la cobertura y ajustando el precio según el perfil de riesgo de cada cliente.
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