La responsabilidad civil (RC) es la obligación de reparar el daño que causas a otra persona por culpa o negligencia (artículo 1902 del Código Civil). Un seguro de RC paga esas indemnizaciones por ti, hasta el límite de la póliza. Hay dos tipos: la profesional (daños al trabajar) y la privada (daños en tu vida diaria).
El seguro de responsabilidad civil cubre los daños que causas a terceros de forma involuntaria o accidental: lesiones, daños materiales y, según la póliza, los perjuicios económicos que se deriven. Los daños causados de forma intencionada nunca quedan cubiertos. Si no tienes seguro, la indemnización sale de tu patrimonio personal o del de tu empresa.
¿Es obligatorio el seguro de responsabilidad civil?
Con carácter general, no. Pero hay actividades en las que una norma lo exige. Algunos ejemplos:
- Vehículos a motor: todo vehículo a motor con estacionamiento habitual en España debe tener el seguro obligatorio de RC, aunque no circule (Real Decreto Legislativo 8/2004).
- Caza: el cazador con armas debe tener el seguro de RC del cazador, de suscripción obligatoria (Real Decreto 63/1994).
- Perros potencialmente peligrosos: para obtener la licencia hay que acreditar un seguro de RC por daños a terceros (Ley 50/1999, artículo 3.1.d).
Además, muchas profesiones y actividades tienen su propia obligación por normativa estatal, autonómica o de su colegio profesional. Antes de contratar, comprueba qué exige la norma de tu actividad y qué límite mínimo de indemnización pide. Donde no hay obligación, el límite lo eliges tú en la póliza.
Responsabilidad civil profesional
Al trabajar puedes causar daños a terceros por un error, una negligencia o un descuido, tuyo o de las personas a tu cargo. El seguro de responsabilidad civil profesional responde de esas reclamaciones y protege tu patrimonio y el de tu empresa.
Para autónomos y empresas
Los daños que puede causar un negocio son muy distintos en naturaleza y gravedad: desde un error profesional que perjudica a un cliente hasta un daño por agua o incendio en el local de un tercero. Las pólizas para autónomos y empresas suelen incluir la RC de explotación (daños derivados de la actividad y de las instalaciones) y los gastos de defensa jurídica. Algunas permiten añadir la RC patronal, que cubre las reclamaciones de tus trabajadores por accidentes de trabajo.
Para circuitos y karts
Si gestionas un circuito, esta póliza cubre tu patrimonio ante reclamaciones o demandas de terceros por la organización de eventos en el circuito. No cubre la asistencia médica ni las indemnizaciones por fallecimiento o invalidez de los pilotos en pista: eso lo cubre el seguro de accidentes en circuito de cada piloto, diario o anual.
Para concentraciones y salidas en moto
Cubre el patrimonio del organizador ante reclamaciones de terceros por la organización del evento. No cubre los accidentes de los inscritos ni su propia responsabilidad civil: para la asistencia médica, cada participante depende de la garantía de accidentes del conductor de su seguro de moto, si la tiene contratada, o, en su caso, de su seguro de accidentes en circuito.
Para talleres y concesionarios
Cubre las reclamaciones por errores mecánicos o reparaciones mal hechas. No cubre los daños que causen los vehículos al circular (por ejemplo, si al salir del taller un coche golpea a otro, responde el seguro del vehículo) ni los accidentes laborales, que van por la RC patronal si se contrata.
Responsabilidad civil personal o privada
Aunque no tengas un negocio, en tu vida diaria tú, tus hijos o tus mascotas podéis causar daños a terceros. La RC privada cubre esas reclamaciones en las actividades personales, no profesionales. Muchas pólizas de hogar ya la incluyen: revisa la tuya antes de contratar una aparte.
Preguntas frecuentes
¿Qué no cubre un seguro de responsabilidad civil?
Los daños causados con intención, las multas y sanciones, los daños a tus propios bienes y, en general, lo que la póliza excluya expresamente. Lee siempre las exclusiones y el límite de indemnización por siniestro.
¿Qué diferencia hay entre RC profesional y RC de explotación?
La RC profesional cubre los errores en el servicio que prestas (un mal consejo, un cálculo erróneo). La RC de explotación cubre los daños materiales o personales que causa la actividad o el local (una caída de un cliente, una fuga de agua).
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