La regla proporcional es un principio que se aplica en el mundo del seguro cuando un bien está infravalorado o asegurado por un valor inferior al real (infraseguro). En estos casos, si ocurre un siniestro, la aseguradora no indemnizará por el total de los daños, sino que aplicará una proporción en función de la relación entre el valor asegurado y el valor real del bien. Este mecanismo asegura que las indemnizaciones sean justas y proporcionales a la prima pagada. En este artículo, te contaremos todo lo que debes saber sobre este concepto.
Regla proporcional
La regla proporcional está regulada en el Artículo 30 de la Ley del Contrato de Seguro en España, que establece cómo se ajusta la indemnización en caso de infraseguro.
La indemnización se calcula aplicando la siguiente fórmula:
Indemnización= Suma asegurada / Valor real x Importe del daño
Suma asegurada: Es el valor declarado en la póliza como límite máximo de cobertura.
Valor real del bien: Es el valor real o de mercado del bien asegurado en el momento del siniestro.
Importe del daño: Es el coste económico de los daños causados por el siniestro.
Por ejemplo, un cliente asegura su casa por 100.000 euros, pero el valor real del inmueble es de 200.000 euros. En caso de un incendio que cause daños por 50.000 euros, la indemnización se calcularía así, aplicando la regla proporcional:
Indemnización = 100.000/200.000 x 50.000 = 25.000€
En este caso, el asegurado solo recibiría 25.000 euros, ya que había asegurado la vivienda por la mitad de su valor real.
La regla proporcional busca garantizar la equidad entre las partes del contrato de seguro. Si un bien está infrasegurado, la prima pagada por el asegurado no refleja el riesgo real que la aseguradora está cubriendo. Aplicar esta regla asegura que el asegurado reciba una indemnización proporcional a la cobertura contratada y evita el desequilibrio económico para la aseguradora-
Para evitar sorpresas desagradables en caso de siniestro, es fundamental asegurarse de que el bien esté valorado correctamente y revisar periódicamente la suma asegurada en la póliza. Así, garantizarás que, en caso de siniestro, recibirás una indemnización justa y suficiente.
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