En el ámbito asegurador, el perjuicio económico es un concepto clave que determina la existencia de una pérdida o daño financiero que afecta a una persona o empresa. Este concepto está directamente relacionado con la razón de ser de los seguros: proteger el patrimonio y los intereses económicos de los asegurados frente a eventos adversos.
En este artículo, exploraremos qué es el perjuicio económico, su aplicación en los seguros y algunos ejemplos prácticos para entender su importancia en el contexto de la protección aseguradora.
Perjuicio económico
El perjuicio económico se define como la pérdida, daño o detrimento patrimonial que sufre una persona, empresa o institución debido a un hecho inesperado o dañino. Esta pérdida puede afectar tanto bienes materiales como derechos o intereses financieros, generando una necesidad de compensación o indemnización.
En el contexto del seguro, el perjuicio económico es el criterio fundamental para calcular la indemnización que debe recibir el asegurado tras un siniestro. Si no existe perjuicio económico, no hay razón para que la aseguradora pague una compensación, ya que la póliza solo cubre daños reales y cuantificables.
1. Existencia de daño real
El daño debe ser concreto y verificable; no se puede reclamar por pérdidas hipotéticas o estimadas sin justificación.
2. Relación de causalidad
El perjuicio económico debe ser una consecuencia directa del evento cubierto por el seguro (siniestro).
3. Valoración económica
El daño debe poder cuantificarse en términos monetarios para establecer la indemnización correspondiente.
4. Interés asegurado
Solo se reconoce el perjuicio económico si el asegurado tiene un interés asegurado legítimo sobre el bien afectado o la actividad protegida por el seguro.
Aplicación del perjuicio económico en los seguros
El concepto de perjuicio económico es fundamental en todas las áreas del seguro, ya que la existencia de una pérdida económica real es el requisito principal para recibir una indemnización.
1. Seguros de daños materiales
Seguros de hogar, coche, comercio etc. Cubren daños directos e indirectos, como la reparación de una vivienda tras un incendio o el pago de un coche de sustitución tras un accidente.
2. Seguro de Responsabilidad Civil
Los seguros de RC compensan a terceros perjudicados económicamente por las acciones del asegurado (daños a propiedades o lesiones personales).
3. Seguros de lucro cesante
Cubren la pérdida de beneficios que sufre una empresa debido a la paralización de su actividad comercial tras un siniestro.
Si no existe un perjuicio económico real y verificable, la aseguradora no está obligada a indemnizar. Algunos ejemplos de situaciones en las que no se reconoce el perjuicio económico son la simulación de daños (reclamaciones por siniestros que no han ocurrido), falta de relación de causalidad o valor declarado superior al real.
El perjuicio económico es un concepto central en el seguro, ya que establece los criterios para calcular indemnizaciones y definir el alcance de la cobertura. Sin una pérdida económica demostrable, el contrato de seguro no genera compensación, ya que su propósito es proteger el patrimonio y los intereses del asegurado frente a eventos inesperados. Por ello, tanto aseguradoras como asegurados deben comprender su importancia para garantizar una gestión justa y eficiente de los siniestros.
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