Para presentar una reclamación de seguro hay que comunicar el siniestro a la aseguradora en un plazo máximo de siete días desde que lo conoces (salvo que tu póliza fije uno más amplio), aportar pruebas del daño y pedir un número de expediente. La diferencia entre una gestión rápida y una reclamación que se alarga suele estar en la preparación: saber qué documentos presentar, cómo narrar los hechos y qué plazos cumplir, tanto para particulares como para empresas. Aquí tienes, paso a paso, el proceso de reclamación de seguro, los documentos para reclamación de seguro, los errores más comunes y ejemplos prácticos.
Por qué importa presentar bien una reclamación
Una reclamación bien presentada acelera la resolución y evita fricciones. Cuando falta información o no se documentan bien los daños, las aseguradoras tardan más en contestar, piden aclaraciones o, en el peor de los casos, deniegan la cobertura. Conviene entender no solo los trámites, sino el sentido de cada paso: las aseguradoras valoran la claridad, la verificación de los hechos y el cumplimiento de los plazos.
¿Qué es una reclamación de seguro?
Una reclamación de seguro es la solicitud formal que haces a tu aseguradora para que cumpla lo pactado en tu póliza tras un hecho cubierto (accidente, incendio, robo, daño personal, etc.). No basta con decir «me ha pasado esto»: la reclamación debe documentar lo ocurrido, probar el daño y demostrar que está dentro de las coberturas contratadas.
Cómo presentar una reclamación de seguro: pasos esenciales
Este es el flujo práctico, a modo de lista de comprobación:
- Actúa con seguridad y prioriza la salud. Si hay lesiones, lo primero es atender a las personas. Guarda informes médicos, partes de urgencias y recetas.
- Protege las pruebas y evita cambios innecesarios. Cuando sea posible, no repares ni tires bienes dañados hasta que la aseguradora los inspeccione. Haz fotos y vídeos del lugar, de los daños y de cualquier prueba relevante. Eso sí, evita que el daño crezca (corta el agua o la luz, tapa un hueco en el tejado): la ley te obliga a emplear los medios a tu alcance para aminorar las consecuencias del siniestro y, si no lo haces, la aseguradora puede reducir la indemnización (art. 17 de la Ley 50/1980).
- Notifica cuanto antes. La Ley de Contrato de Seguro fija un plazo máximo de siete días desde que conoces el siniestro, salvo que la póliza establezca uno más amplio (art. 16 de la Ley 50/1980). Si no lo comunicas a tiempo, la aseguradora puede reclamarte los daños y perjuicios que le cause el retraso.
- Reúne los documentos para la reclamación. Más abajo tienes una lista detallada según el tipo de seguro.
- Presenta la reclamación formalmente. En muchos casos puedes hacerlo online, por teléfono o por escrito. Si trabajas con un corredor digital como Inxur, te ayudamos a presentarlo todo correctamente y a aportar la documentación.
- Guarda las confirmaciones y el número de expediente. Pide siempre un número de siniestro y los plazos estimados de resolución.
- Responde a las peticiones de la aseguradora. Si te piden más información, contesta rápido y de forma completa. La falta de respuesta lo retrasa todo.
- Revisa la oferta de reparación o indemnización. Si no estás de acuerdo, pide el desglose, una segunda valoración o asesoramiento independiente.
Paso a paso práctico
A continuación se desarrolla cada paso con ejemplos y consejos para aplicarlos según tu caso.
1. Primeros minutos y primeras horas
Por ejemplo, si tienes un golpe con el coche: confirma que todos están bien, llama a emergencias si hace falta y, después, recoge pruebas. Haz fotos desde varios ángulos y anota la matrícula del otro vehículo, el nombre del conductor y los testigos. Si hay atestado policial, consíguelo: es uno de los documentos más valiosos en un siniestro de tráfico.
2. Notificación formal
Contacta con tu aseguradora o con tu mediador. Algunos contratos permiten avisar por teléfono y enviar después la documentación; otros exigen un formulario online. Al notificar, solicita:
- número de siniestro;
- persona de contacto;
- plazos estimados;
- lista inicial de documentación requerida.
Es recomendable comunicarlo también por correo electrónico para dejar constancia escrita. Si trabajas con Inxur, te acompañamos durante el proceso y te ayudamos a preparar la documentación.
3. Documentos para reclamación de seguro: lista general
Los documentos varían según el tipo de seguro, pero hay una base común que casi siempre se pide:
- Documento de identidad (DNI, NIE o pasaporte) del tomador y, si procede, del asegurado.
- Póliza o número de póliza: a menudo basta con el número, pero tener una copia ayuda.
- Parte de siniestro rellenado (si la aseguradora tiene modelo propio).
- Fotos y vídeos del daño.
- Presupuestos o facturas de las reparaciones de urgencia, si se han hecho.
- Informes oficiales: atestados policiales, partes médicos, informes de bomberos.
- Contratos relacionados: si el siniestro afecta a terceros o a un contrato (por ejemplo, un alquiler), copia del contrato.
- Justificantes de propiedad: recibos, facturas de compra o registros que acrediten la titularidad.
- Declaración de testigos firmada o sus datos de contacto.
4. Documentos específicos por tipo de seguro
Seguro de coche o moto
- Declaración amistosa de accidente (si existe).
- Atestado policial (si intervino la policía).
- Fotos del vehículo y del lugar.
- Presupuestos de reparación o informe del taller.
- Certificado de ITV si es relevante para el daño.
Si todavía no tienes la cobertura adecuada o quieres revisar la que tienes, puedes comparar opciones de seguro de coche y de seguro de moto en Inxur.
Seguro de hogar
- Inventario de los bienes dañados con su valor estimado.
- Fotos de los daños en continente y contenido.
- Parte de la comunidad si el siniestro afecta a zonas comunes.
- Facturas de compra de los objetos de valor.
Seguro de salud
- Informes médicos, diagnósticos y prescripciones.
- Historial de consultas y pruebas realizadas.
- Facturas de los servicios sanitarios.
Seguro de vida
- Certificado de defunción.
- Documentación que acredite a los beneficiarios.
- Historial médico si es relevante para las exclusiones.
Seguros de empresas y profesionales
- Contratos comerciales relacionados.
- Informes periciales económicos para pérdidas de negocio.
- Documentación que acredite el cumplimiento de la normativa aplicable a la actividad.
Errores comunes que retrasan o perjudican una reclamación
Estos fallos se repiten con frecuencia; evitarlos ahorra tiempo y disgustos:
- No comunicar el siniestro a tiempo: superar el plazo de la póliza (siete días como máximo, si no fija otro mayor) permite a la aseguradora reclamarte los perjuicios causados por el retraso.
- No conservar pruebas: tirar objetos dañados o hacer arreglos sin documentarlos complica la peritación.
- Declaraciones contradictorias: mantén la coherencia entre partes, fotos y relato de los hechos.
- No leer las exclusiones: algunas coberturas tienen exclusiones claras (por ejemplo, daños por desgaste en el hogar).
- Firmar conformidades sin entenderlas: no aceptes acuerdos parciales sin comprobar importes y conceptos.
Plazos y tiempos: ¿cuánto tarda una reclamación?
No hay un único plazo: depende de la complejidad del siniestro y del tipo de seguro. Como referencia:
- Comunicación inicial: dentro de los siete días siguientes a conocer el siniestro, o del plazo mayor que fije tu póliza.
- Peritación: suele hacerse en días o semanas, según la disponibilidad.
- Resolución: en siniestros sencillos (rotura de cristales, golpe leve) puede resolverse en semanas; en siniestros complejos (incendio total, responsabilidad civil con lesiones) puede tardar meses.
Ante demoras injustificadas, pide una explicación por escrito y, si no se resuelve, presenta una reclamación ante el servicio de atención al cliente o el defensor del cliente de la aseguradora. Si su respuesta no te satisface o no contesta en un mes, puedes acudir al Servicio de Reclamaciones de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP), que tiene un máximo de 90 días naturales para resolver desde que la reclamación está completa (Ley 10/2025, de servicios de atención a la clientela); para ello es imprescindible haber reclamado antes ante la entidad (art. 7 de la Orden ECC/2502/2012). Si trabajas con un corredor, este facilita la interlocución con la aseguradora.
¿Qué hacer si la aseguradora deniega la reclamación?
Una denegación no es el final. Estos son los pasos:
- Pide por escrito la causa de la denegación y las cláusulas concretas de tu póliza en las que se basa.
- Revisa la póliza con calma; si no entiendes el motivo, consulta con tu mediador o con un abogado.
- Reúne nuevas pruebas que puedan rebatir la denegación: informes periciales independientes, testigos, facturas adicionales.
- Presenta una reclamación por escrito al servicio de atención al cliente o al defensor del cliente de la aseguradora (con copia de todo).
- Si la respuesta sigue siendo negativa, puedes acudir al Servicio de Reclamaciones de la DGSFP, a la mediación o a la vía judicial.
En Inxur acompañamos a nuestros clientes cuando la reclamación se complica: revisamos el contrato, hablamos con la aseguradora y, si es necesario, planteamos vías alternativas de resolución.
Peritaje: qué es y cómo afrontarlo
El peritaje es la valoración técnica del daño por parte de un experto designado por la aseguradora. Si no hay acuerdo sobre la indemnización, la ley prevé que cada parte designe a su propio perito (art. 38 de la Ley 50/1980). Es clave preparar las pruebas y aportar presupuestos comparativos.
Consejos prácticos para el peritaje
- Lleva toda la documentación organizada (fotos, presupuestos, facturas).
- Prepárate para explicar lo sucedido en orden cronológico.
- Sé proactivo y pide aclaraciones si el informe es confuso.
- Si hay dudas técnicas, valora un informe adicional (por ejemplo, de un arquitecto en siniestros de hogar).
Ejemplo práctico: reclamación tras un robo en una vivienda
Este ejemplo es ilustrativo, no un caso real de cliente:
Supongamos que roban en un piso: rompen la cerradura, se llevan aparatos electrónicos y dañan algunos muebles. El asegurado avisa a la aseguradora en las primeras 24 horas, denuncia el robo ante la policía, hace fotos y reúne las facturas de los objetos. Con un inventario detallado y la peritación, la aseguradora puede valorar la reposición de los bienes y la reparación de la cerradura conforme a las condiciones de la póliza.
Claves: comunicar rápido, conservar pruebas y acreditar el valor con facturas o estimaciones razonables.
Cómo documentar pérdidas de valor o lucro cesante (empresas y autónomos)
En los seguros que cubren la pérdida de negocio, la complejidad aumenta: hay que demostrar los ingresos previos y estimar la pérdida atribuible al siniestro.
- Reúne balances, facturación y contratos relevantes.
- Lleva un registro de clientes perdidos o trabajos cancelados por el siniestro.
- Pide un informe contable que calcule la pérdida neta.
- Incluye justificantes de gastos extraordinarios (alquiler temporal, contratación de servicios alternativos).
Plantilla básica para notificar un siniestro
Una estructura clara facilita la gestión. Aquí tienes un modelo que puedes adaptar:
Asunto: Notificación de siniestro - Póliza nº [XXXXX]
Estimados señores:
Por la presente les comunico un siniestro ocurrido el [fecha] con la siguiente información:
- Tipo de siniestro: [p. ej., robo/accidente/incendio]
- Lugar: [dirección]
- Resumen de los hechos: [breve descripción cronológica]
- Personas afectadas: [nombres y contacto]
Adjunto la documentación inicial: fotos, denuncia o atestado (si procede), informes médicos (si procede), presupuestos y número de póliza.
Solicito la apertura del expediente y les ruego que me indiquen el número de siniestro y la persona de contacto.
Atentamente,
[Nombre]
[Teléfono]
[Correo electrónico]Aspectos legales y derechos del asegurado
Como asegurado tienes derecho a una información clara sobre tu reclamación, a una respuesta en plazo y a un trato diligente. Pide por escrito las decisiones clave y su motivación en caso de denegación. Guarda todas las conversaciones, correos y justificantes: son la prueba en futuras reclamaciones o recursos.
Reclamaciones extrajudiciales y recursos
Antes de llegar a los tribunales tienes el servicio de atención al cliente o el defensor del cliente de la aseguradora y, después, el Servicio de Reclamaciones de la DGSFP, además de la mediación. Son vías para resolver conflictos sin pleito, normalmente más rápidas y económicas.
Cómo te puede ayudar Inxur en una reclamación de seguro
En Inxur combinamos tecnología y especialistas para acompañarte en cada fase: valorar si el siniestro está cubierto, preparar la documentación, presentar la reclamación y negociar con la aseguradora. Sin promesas milagrosas, pero con transparencia: te explicamos las cláusulas relevantes, las posibles exclusiones y las opciones que te da tu póliza.
Si eres conductor o motorista, además de ayudarte con la reclamación podemos revisar tu cobertura y mejorarla si hace falta. Puedes comparar coberturas en nuestras páginas de seguro de coche y seguro de moto.
Consejos finales y buenas prácticas
- Lee tu póliza con calma antes de cualquier incidente: conocer límites, franquicias y exclusiones evita sorpresas.
- Lleva un archivo de seguros (digital y en papel) con pólizas, recibos y un inventario de los bienes importantes.
- Documenta siempre: fotos, vídeos y testigos marcan la diferencia.
- Pide y registra todo por escrito: números de expediente, plazos y contactos.
- No firmes conformidades parciales sin entender el alcance de la reparación o de la indemnización.
Resumen: lista rápida antes de presentar tu reclamación
- Prioriza la salud y la seguridad.
- Documenta el siniestro (fotos, vídeos, testigos).
- Comunícalo a la aseguradora o al mediador en un máximo de siete días (o el plazo mayor de tu póliza).
- Reúne los documentos para reclamación de seguro pertinentes.
- Pide el número de siniestro y confirma los plazos.
- Prepara presupuestos y peritajes si son necesarios.
- Responde rápido a las peticiones de la aseguradora.
- Si hay denegación, pide la motivación por escrito y valora los recursos.
Preguntas frecuentes
¿Qué plazo tengo para comunicar un siniestro?
Siete días como máximo desde que lo conoces, salvo que tu póliza fije un plazo más amplio (art. 16 de la Ley 50/1980, de Contrato de Seguro). Si lo comunicas tarde, la aseguradora puede reclamarte los daños y perjuicios que le cause la falta de aviso, salvo que ya lo conociera por otro medio.
¿Puedo presentar una reclamación si ya arreglé el daño por urgencia?
Sí, pero es fundamental guardar las facturas y las fotos de antes y después, y explicar por qué fue necesario el arreglo urgente. Comunica la reparación a la aseguradora y aporta los justificantes para que la valore.
¿Qué hago si no estoy de acuerdo con la peritación?
Puedes encargar una peritación independiente y aportar ese informe. Si no hay acuerdo, la Ley de Contrato de Seguro prevé que cada parte designe a su perito (art. 38). Pide también a la aseguradora el detalle de cómo ha calculado su valoración para comparar punto por punto.
¿Quién paga el peritaje?
El perito que designa la aseguradora corre a cargo de esta. Cuando cada parte nombra a su perito por desacuerdo, cada una paga los honorarios del suyo; si hace falta un perito tercero, sus honorarios y los demás gastos de la tasación se reparten a partes iguales (art. 39 de la Ley 50/1980).
¿Puedo elegir el taller que reparará mi coche o mi moto?
Depende de la póliza: algunas reparan en talleres concertados y gestionan el pago directamente, y otras permiten la libre elección de taller con otras condiciones. Lo dicen tus condiciones particulares; si tienes dudas, pregunta a tu corredor antes de llevar el vehículo.
¿Sirven los mensajes de WhatsApp como prueba?
Pueden servir, sobre todo si incluyen fotos, ubicación y fecha. Aun así, conviene comunicar el siniestro también por un canal que deje constancia formal (correo electrónico, área de clientes o carta) y guardar el acuse de recibo.
¿Necesito abogado para una reclamación denegada?
No siempre. Muchas reclamaciones se resuelven ante el servicio de atención al cliente de la aseguradora, el Servicio de Reclamaciones de la DGSFP o por mediación. Si la cuantía es elevada o la discusión técnica es compleja, conviene un abogado especializado.
Conclusión
Una reclamación de seguro bien gestionada parte de la preparación, la documentación y una comunicación clara. Si te preocupa cómo presentar correctamente un siniestro o quieres que te acompañemos, en Inxur combinamos herramientas digitales y especialistas para ayudarte desde la comunicación del siniestro hasta su resolución.
Si tu caso es concreto (moto, coche, hogar o negocio) y quieres orientación personalizada, contacta con nosotros o empieza revisando las coberturas de seguro de moto. Inxur es una marca de Plug Brokers SL, correduría de seguros inscrita en la DGSFP con la clave J3114.
Fuentes
- Boletín Oficial del Estado. Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro (arts. 16, 17, 38 y 39). Consultado en octubre de 2026.
- Boletín Oficial del Estado. Orden ECC/2502/2012, de 16 de noviembre, sobre el procedimiento de presentación de reclamaciones ante los servicios de reclamaciones del Banco de España, la CNMV y la DGSFP (art. 7). Consultado en octubre de 2026.
- Boletín Oficial del Estado. Ley 10/2025, de 26 de diciembre, por la que se regulan los servicios de atención a la clientela (disposición final segunda, que modifica la Ley 44/2002). Consultado en octubre de 2026.
