El seguro de salud es una herramienta clave para garantizar acceso a servicios médicos de calidad. Sin embargo, algunos términos específicos pueden generar confusión entre los asegurados. Dos conceptos importantes que es esencial entender son carencia y preexistencia, ya que afectan las condiciones y el alcance de la cobertura médica. En este artículo te contaremos qué son y en qué se diferencian carencia y preexistencia.
La carencia en el seguro de salud
La carencia es un periodo de tiempo que debe transcurrir desde la contratación del seguro hasta que el asegurado puede acceder a ciertas coberturas específicas. Durante este periodo, aunque la póliza esté activa, el asegurado no tiene derecho a utilizar ciertas prestaciones. Algunos ejemplos de carencia:
- Cobertura de hospitalización: Puede tener una carencia de 6 meses.
- Cobertura de parto: Suele tener una carencia de 8 a 10 meses.
- Tratamientos especiales: Como pruebas diagnósticas avanzadas o cirugías, pueden tener carencias variables según la aseguradora.
La carencia protege a las aseguradoras de posibles fraudes, como contratar un seguro solo para cubrir una intervención o tratamiento costoso y cancelarlo después. Este periodo asegura que el seguro sea utilizado de forma sostenible por ambas partes.
La preexistencia en el seguro de salud
La preexistencia se refiere a enfermedades, lesiones o condiciones médicas que el asegurado ya tenía antes de contratar el seguro. Estas preexistencias suelen quedar excluidas de la cobertura, aunque algunas aseguradoras pueden ofrecer cobertura limitada o tratamientos específicos mediante un acuerdo. Algunos ejemplos de preexistencia:
- Diabetes diagnosticada antes de la contratación del seguro.
- Tratamientos o secuelas de una lesión previa.
- Condiciones congénitas o crónicas conocidas antes de la firma de la póliza.
Para conocer las preexistencias, las aseguradoras suelen solicitar un cuestionario médico al contratar el seguro. En algunos casos, también pueden requerir pruebas médicas adicionales para evaluar el estado de salud del solicitante.
Ahora que ya conocemos por separado qué es carencia y preexistencia, debemos entender las diferencias entre ambas.
Diferencias entre carencia y preexistencia
La carencia y la preexistencia son dos términos diferentes que se refieren a conceptos muy diferentes entre sí, aunque ambos vinculados al seguro de salud. Pueden existir en otro tipo de seguros, pero normalmente hablamos de carencia y preexistencia relacionadas con el seguro de salud o con el seguro de vida.
1. Conceptos diferentes
La carencia es un período de tiempo que el asegurado debe esperar antes de poder acceder a ciertas coberturas, mientras que la preexistencia es una condición médica existente antes de contratar el seguro de salud. Son conceptos totalmente diferentes.
2. Duración
La carencia es temporal (normalmente entre 3 y 12 meses) mientras que la preexistencia es permanente, salvo que la aseguradora acepte cubrirla, que no suele ser lo habitual.
3. Impacto en el seguro
La carencia restringe el acceso a algunos servicios de manera temporal, mientras que la carencia excluye o limita permanentemente la cobertura o tratamiento de la patología preexistente.
Os dejamos un cuadro con estas diferentes entre carencia y preexistencia y algunas otras.
Diferencias clave entre carencia y preexistencia
| Aspecto | Carencia | Preexistencia |
|---|---|---|
| Definición | Periodo de espera antes de acceder a ciertas coberturas. | Condición médica existente antes de contratar el seguro. |
| Duración | Temporal (generalmente entre 3 y 12 meses). | Permanente (salvo que la aseguradora acepte cubrirla). |
| Aplicación | A nuevas coberturas específicas de la póliza. | A enfermedades o condiciones diagnosticadas previamente. |
| Impacto en el Seguro | Restringe el acceso temporal a algunos servicios. | Excluye permanentemente o limita el tratamiento de ciertas patologías. |
| ¿Cuándo Afecta? | Desde la contratación hasta que finaliza el periodo establecido. | Antes y durante la vigencia del seguro. |
En resumen, carencia y preexistencia son términos fundamentales en el seguro de salud que afectan las coberturas de forma diferente. Mientras que la carencia establece un periodo de espera temporal, la preexistencia está relacionada con condiciones médicas previas que pueden quedar excluidas permanentemente. Entender estos conceptos y sus diferencias te ayudará a tomar decisiones informadas al contratar un seguro de salud y a gestionar mejor tus expectativas respecto a la cobertura médica.
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