Seguros a empresas: qué coberturas necesita tu negocio
Descubre qué seguros necesita tu empresa en España, cómo elegir las coberturas adecuadas y evitar riesgos. Guía actualizada 2026.
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Una tienda de decoración necesita un multirriesgo de comercio que cubra el local y el stock frente a incendio, agua y robo, una responsabilidad civil de explotación por los daños a clientes y, por el tipo de género, una garantía de rotura de mercancía y cristales. Si haces entregas o montajes, suma la RC por trabajos en domicilio.
Lo que distingue a este comercio es la fragilidad del producto expuesto: cerámica, cristalería, espejos y lámparas al alcance del cliente, en estanterías altas y en mesas de exposición. A eso se suma un stock que cambia mucho por temporadas, con picos fuertes antes de Navidad o en primavera, y textiles que se estropean con humo o agua.
Son dos cosas distintas. Si el cliente se corta con un jarrón roto, responde tu RC de explotación. La pieza rota es una pérdida de tu mercancía: solo la cubre la garantía de rotura si la has contratado, y muchas pólizas fijan una franquicia que deja fuera las roturas pequeñas.
Ajusta el capital del stock a tu temporada más alta, no a la media. Nuestro criterio de corredor:
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Multirriesgo de comercio: incendio, agua, daños eléctricos y robo del local y de las existencias. Qué no suele cubrir: el género que se estropea por desgaste o por estar expuesto al sol.
Responsabilidad civil de explotación: lesiones y daños a clientes y terceros dentro de la tienda, con defensa jurídica.
RC por trabajos en domicilio: daños al instalar cortinas, papel pintado o piezas decorativas. Qué no suele cubrir: rehacer tu propio trabajo mal hecho.
Rotura de cristales y escaparates: lunas, vitrinas y espejos del local. Qué no suele cubrir: los arañazos ni los rótulos pintados sobre el cristal.
Rotura de mercancía: piezas frágiles rotas por accidente en el local. Qué no suele cubrir: las roturas por debajo de la franquicia ni las mermas por manipulación diaria.
Pérdida de beneficios: el margen que dejas de ganar si un siniestro cubierto te obliga a cerrar, por ejemplo en plena campaña de Navidad.
Rotura de género frágil: cerámica, cristal y espejos. Ejemplo: una estantería mal anclada cede y tira al suelo una colección de vajillas; responde la garantía de rotura de mercancía, si está contratada.
Lesiones a clientes: cortes y caídas entre mesas de exposición. Ejemplo: un cliente se corta la mano al coger un jarrón ya astillado; responde la RC de explotación.
Incendio o humo en el stock textil: cojines, cortinas y alfombras arden rápido y el humo estropea el resto. Ejemplo: un cortocircuito en el escaparate iluminado ennegrece toda la tienda; responde el multirriesgo.
Daños en casa del cliente: al colgar o instalar. Ejemplo: al montar un riel de cortinas se perfora una tubería y se moja el piso; responde la RC por trabajos en domicilio.
Robo con rotura de escaparate: Ejemplo: rompen la luna de noche y se llevan piezas de diseño; responde la garantía de robo y la de cristales para la luna.
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