Por qué pagas lo que pagas por tu seguro
Edad, modelo de moto, años de carnet… Las aseguradoras utilizan muchos elementos para determinar el precio del seguro de coche. Cada uno tiene su peso específico, pero todos cuentan y por eso debes conocerlos.
Los seguros son pura estadística. El coste de tu póliza depende de varios elementos. Los factores que determinan el precio del seguro de moto van desde el código postal hasta la antigüedad del carnet.
Para determinar los parámetros que modifican el precio del seguro de moto, las compañías aseguradoras cuentan con la figura del actuario del seguro, un profesional que maneja todo tipo de tablas y estadísticas y que detecta los factores que aumenta la probabilidad de sufrir un accidente o siniestro. Cualquier elemento válido permitido por la ley y que la aseguradora considere relevante se tiene en cuenta –el género, por ejemplo, no puede computarse.
Las aseguradoras benefician a los buenos conductores y penalizan a los malos, tanto por estadística como por su propio historial en carretera. Y es que lo que hayas hecho con otras pólizas de moto o coche también se tiene en cuenta para calcular el precio de tu seguro.
Por eso, un conductor paga más o menos que otro por su seguro de moto dependiendo de la edad, la moto, el carnet, historial como conductor, el código postal donde reside la moto, entre otras cosas.
1) Edad
Los seguros de moto para jóvenes siguen siendo objeto de polémica, ya que la edad del motero es un factor determinante en el precio del seguro de moto.
Cuanto más joven sea la persona que quiere contratar el seguro de moto, menos barato será. Pocas compañías ofrecen seguro para ciclomotor a jóvenes de 16 años. ¿Por qué los jóvenes menores de 30 años pagan más por el seguro de moto, cuando son el sector que menos poder económico tiene?
La razón reside en la mayor siniestralidad entre los conductores más jóvenes. La fatal de de experiencia, unida a la conducción poco responsable -exceso de velocidad, alardes temerarios, etc…- y la mayor vulnerabilidad de una moto en un accidente, comparándola con la de un coche son factores clave.
Sin duda, hay muchos prejuicios al respecto, y la frustración de los moteros jóvenes es comprensible, pero las aseguradoras juegan con números y prefieren, obviamente, no arriesgarse a la hora de vender seguros de moto para jóvenes. Al fin y al cabo, los estudios indican que la siniestralidad en la carretera, en especial la relacionada con las motos es la principal causa de mortalidad entre los adolescentes españoles.
2) Años de carnet
Tu pericia como conductor cuenta. Tu experiencia juega a tu favor, de forma que cuantos más años acumules, mejor.
3) Años asegurado
El número de años que hayas estado asegurado es importante. La antigüedad en tus seguros tanto de coche como de moto puntúan a tu favor.
4) Antigüedad del vehículo
Se podría pensar que un el seguro de moto es más barato cuanto más nueva es la máquina. El principio parece lógico si tenemos en cuenta que los vehículos más antiguos tienen más posibilidades de sufrir averías y fallos mecánicos que, a su vez, podrían llegar a provocar accidentes. De forma resumida, su siniestralidad sería mayor. ¿Es realmente así? Nada más lejos de la realidad, de hecho, como veremos a continuación, el precio de la póliza baja cuantos más años tiene la moto.
Lo que sí queda claro es que las compañías aseguradoras tienen en cuenta la edad de la moto a la hora de determinar el precio de un seguro. Otra cuestión es la importancia final de este dato ya que en el mundo de los seguros de moto, las estadísticas resultan ser más importantes que los razonamientos a la hora de fijar precios.
Obviamente, los seguros de moto tienen en cuenta muchos más factores que fijan un precio más caro o más barato, siendo la antigüedad de la moto un factor menos relevante que otros como la experiencia del conductor.
En realidad, la antigüedad de la moto sólo es un factor reseñable en lo que se refiere a seguros de motos clásicas, como son denominadas las motos con más de 20 años. Para las máquinas clásicas existen seguros especiales, como bien te explicamos aquí.
La diferencia que puede haber en el precio del seguro más barato para el mismo perfil de motero, y con el mismo vehículo, pero de distinta antigüedad, puede variar. Es más, utilizando el comparador de seguros de moto de inXur se puede comprobar que los seguros de moto para las motos con más años pueden llegar a ser más baratos
5) Aparcamiento habitual
Basta con pararse a pensar un poco para darse cuenta cómo el aparcamiento habitual puede ser un factor que influya en el precio del seguro de moto.
La lógica lleva a pensar que, en un seguro de moto, el coste de la póliza tenderá a ser más barato para quienes hagan reposar a su moto en un garaje individual que a los que la dejan en la calle, donde tendrán más riesgo de sufrir siniestros o robos.
Lo cierto es que influye, pero no es un factor determinante para los seguros. El motivo es que no todos incluyen la garantía de robo, como se puede comprobar en el comparador de seguros de moto de inXur
Incluso en las pólizas que sí contratan la cobertura de robo, la variación en el precio no es tan elevada. En la mayor parte de los casos, si escogemos un perfil de motero y buscamos los precios del seguro de moto más barato, alterando simplemente el dato del aparcamiento habitual, comprobaremos que no hay apenas variación en dichos precios.
6) Historial de conducción
Cuando comparas el precio de seguro de moto una de las preguntas que todos los comparadores te hacen es si tienes seguro en vigor y los años que llevas con el mismo. En caso de no contar con una póliza en vigor, muchas te preguntarán directamente por tu seguro de coche.
¿Quieres saber por qué lo hace? Básicamente porque estos datos son importantes a la hora de determinar el precio final de tu seguro de moto, ya la nueva compañía tendrá en cuenta las bonificaciones de la aseguradora anterior, manteniéndolas en tu nuevo seguro de moto barato.
Generalmente, las aseguradoras comprueban que la información que da el motero respecto a su anterior póliza sea correcta. Para ello se facilitan información a través de SINCO, un centro informático al que están adheridas la mayoría de compañías para intercambiar datos.
Por otro lado, el haber estado varios años en una aseguradora es un indicativo de experiencia por parte del motero. Esto puede ser determinante en el precio de los seguros de moto: cuando mayor es la experiencia, más barata será la prima. Al menos en teoría…
Los años sin accidentes o sin haber dado parte de ellos al seguro servirán para medir tu índice de siniestralidad. Cuantos menos, mejor.
7) El uso de la moto
Para qué uses la moto un factor determinante en el precio del seguro.
La principal diferencia estriba en si haces un uso profesional o particular de la moto, aunque también se tiene en cuenta si la usas o no a diario o si le das un uso deportivo. Lógicamente, cuanto más cojas la moto, más posibilidades de accidentes tendrás.
8) Tu estado civil
Al calcular y comparar tu seguro de moto comprobarás que uno de los campos a rellenar es el de Estado Civil. Las opciones son «casado», «soltero» y «otros». ¿Tan importante es eso para las compañías que ofrecen seguros de moto?
Aunque pueda parecer una intromisión en la vida íntima, lo cierto es que a las compañías se guían por las estadísticas cuando fijan el precio de un seguro de moto. Los estudios indican que en España los siniestros e infracciones de tráfico entre solteros y viudos son un 50% más numerosos que entre los casados, siendo hasta el doble de frecuentes entre los divorciados.
Así pues, los moteros casados tendrán más fácil encontrar un seguro de moto barato que los demás, si bien el precio final depende de muchos factores distintos, sin ser determinante el estado civil. En realidad, en la mayor parte de los casos, el precio final no varía.
9) Código postal
Tu lugar de residencia influye en el precio de tu seguro y más de lo que piensas. En función de tu código postal y tu provincia puedes pagar hasta un 45% menos por la póliza de tu moto.
Un conductor puede pagar más o menos que otro por su seguro de moto dependiendo por dónde circule. Si no entiendes por qué, piensa que estadísticamente parece más probable que sufras un accidente en una estrecha y revirada carretera en el norte de España que en una llana carretera castellana, o en una ciudad de tamaño medio. La tecnología actual permite obtener esos valores, afinando incluso al código postal donde guardas la moto.
Además, después los propios datos de siniestralidad de la zona serán lo que confirmen estas teorías. Finalmente el precio del seguro de moto recogerá estos cambios.
