La ratio combinada es un indicador clave en el sector asegurador que mide la rentabilidad de una aseguradora en relación con las primas que recibe. En este artículo te lo explicamos.
Ratio combinada
Este ratio combina dos componentes fundamentales: el ratio de siniestralidad y el ratio de gastos, y se utiliza para evaluar si una compañía de seguros está gestionando sus riesgos de manera rentable.
La fórmula básica para calcular la ratio combinada es:
Ratio Combinada= Ratio de Siniestralidad + Ratio de Gastos
Imaginemos una aseguradora que en un año ha tenido un ratio de siniestralidad del 65% y un ratio de gastos del 25%. En este caso, su ratio combinada sería:
65%+25%=90%65\% + 25\% = 90\%
Este resultado indica que la aseguradora ha sido rentable en su actividad de suscripción, ya que ha gastado solo el 90% de sus ingresos por primas en siniestros y gastos operativos.
1. Ratio de siniestralidad
Es el porcentaje de primas que la aseguradora destina a pagar siniestros. Se calcula dividiendo el total de siniestros pagados por las primas obtenidas.
2. Ratio de gastos
Representa el porcentaje de primas que la aseguradora gasta en operaciones, como administración, distribución y otros gastos comerciales. Se calcula dividiendo los gastos operativos por las primas netas obtenidas.
La ratio combinada se expresa como un porcentaje y refleja la eficiencia de la aseguradora en la gestión de su negocio.
Si el ratio combinada es menor de 100%
Indica que la aseguradora es rentable en sus operaciones de suscripción. Un valor inferior al 100% significa que los ingresos por primas superan los gastos y los pagos de siniestros, lo cual es positivo para la compañía.
Si el ratio combinada es mayor de 100%
Si el ratio supera el 100%, significa que la aseguradora tiene más gastos y pagos de siniestros que ingresos por primas, lo que indica una pérdida en la actividad de suscripción. En estos casos, la rentabilidad puede depender de otros ingresos, como los financieros.
La ratio combinada es, en resumen, una herramienta esencial para medir la eficiencia y rentabilidad de una aseguradora en la gestión de sus operaciones. Un ratio combinada por debajo del 100% refleja una buena gestión y permite a la aseguradora mantener una posición financiera saludable en el mercado.
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