Los intereses de demora son un mecanismo legal que busca penalizar el incumplimiento de una obligación económica en los plazos pactados. En el ámbito del seguro, los intereses de demora se aplican principalmente cuando una aseguradora no abona una indemnización dentro del plazo establecido en el contrato o la normativa.
En este artículo explicaremos en qué consisten los intereses de demora, cómo se calculan y cómo se aplican específicamente en el sector asegurador, con un ejemplo práctico.
Intereses de demora
Los intereses de demora son una cantidad adicional que debe pagar una parte que incumple con una obligación de pago, como compensación por el retraso. Su objetivo es resarcir a la parte afectada por el incumplimiento y fomentar el cumplimiento puntual de las obligaciones.
En el caso de los seguros, se suelen aplicar cuando:
- La aseguradora retrasa el pago de una indemnización.
- El tomador o asegurado incumple con el pago de la prima.
Intereses de demora en el seguro
1. Intereses de demora a cargo de la aseguradora
Cuando una aseguradora no cumple con el pago de una indemnización dentro del plazo legal o pactado, debe abonar al asegurado los intereses de demora correspondientes.
Según el artículo 20 de la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro en España:
- El asegurador tiene un plazo de 40 días desde que recibe la declaración del siniestro para pagar la indemnización o realizar un pago a cuenta.
- Si la aseguradora no cumple este plazo, debe pagar los intereses de demora sobre la cantidad debida.
Cálculo de los intereses:
- Se aplica un interés anual del tipo legal incrementado en un 50%.
- Si el retraso supera los dos años, el interés será del 20% anual.
2. Intereses de demora a cargo del tomador
En caso de que el tomador de la póliza no pague la prima en el plazo establecido, la aseguradora puede:
- Suspender la cobertura hasta que se abone la cantidad adeudada.
- Exigir intereses de demora por el tiempo de retraso en el pago.
Cálculo de los intereses de demora
El cálculo de los intereses de demora se realiza aplicando la fórmula:
Intereses = (Cantidad adeudada × Tipo de interés × Días de retraso) / 365
- Cantidad adeudada es el importe principal pendiente de pago.
- Tipo de interés es el porcentaje aplicado según la normativa o el contrato.
- Días de retraso es el tiempo transcurrido desde el vencimiento del plazo hasta el pago efectivo.
Ejemplo práctico en el seguro
Un asegurado declara un siniestro a su aseguradora de hogar, quien valida la reclamación y determina una indemnización de 10.000 €. Sin embargo, la aseguradora no abona la cantidad hasta 90 días después de la recepción del siniestro, superando los 40 días legales para el pago.
- Cantidad adeudada: 10.000 €
- Días de retraso: 90 – 40 = 50 días.
- Tipo de interés: Suponiendo que el interés legal del dinero es del 3%, se incrementa en un 50% (3% + 1,5% = 4,5%).
Intereses = (10.000 × 4,5% × 50) / 365 = 61,64 €
El asegurador deberá abonar al asegurado la indemnización de 10.000 € más los intereses de demora de 61,64 €.
Importancia de los intereses de demora en el seguro
1. Protección del asegurado:
Garantizan que las aseguradoras cumplan con sus obligaciones en tiempo y forma, evitando perjuicios económicos al asegurado.
2. Fomento del cumplimiento:
Funcionan como un incentivo para que ambas partes del contrato cumplan con los plazos establecidos.
3. Base para reclamaciones legales:
En caso de incumplimiento, el asegurado tiene derecho a exigir estos intereses como parte de sus reclamaciones.
Los intereses de demora son una herramienta fundamental para garantizar el cumplimiento de las obligaciones en los contratos de seguro. Tanto las aseguradoras como los asegurados deben ser conscientes de sus responsabilidades y de las consecuencias de los retrasos en los pagos.
Si enfrentas un retraso en el pago de una indemnización o cualquier otra obligación en el seguro, recuerda que los intereses de demora están diseñados para proteger tus derechos y garantizar que recibas la compensación adecuada.
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