El término incremento se refiere a un aumento en el valor o cantidad de algún aspecto dentro de una póliza de seguros. Este concepto es común en el sector asegurador y puede aplicarse a diversos elementos como la prima (el coste del seguro), la indemnización (cantidad que paga la aseguradora en caso de siniestro) o las coberturas, para ajustar el nivel de protección de la póliza. Los incrementos son herramientas útiles para adaptar el seguro a las necesidades cambiantes del cliente o a las condiciones del mercado.
Aplicaciones del incremento en seguro
Abordamos los tipos de incremento más habituales:
1. Incremento de prima
Se produce cuando el coste de la póliza aumenta. Esto puede deberse a varios factores, como el aumento del riesgo asociado al asegurado (por ejemplo, debido a un historial de siniestros reciente), la inflación, o el envejecimiento de la persona en seguros de salud. Las aseguradoras también pueden aumentar las primas para cubrir mejoras en la cobertura o añadir servicios adicionales a la póliza.
2. Incremento de indemnización
En algunos casos, los asegurados pueden optar por un incremento de indemnización, lo que significa que solicitan una mayor cobertura para obtener una compensación más alta en caso de siniestro. Por ejemplo, en un seguro de hogar, el asegurado podría solicitar un incremento de indemnización para cubrir una vivienda que ha aumentado de valor debido a reformas. Este aumento en la indemnización suele implicar también un incremento en la prima, de manera que si no se hizo un incremento de cobertura y de prima con anterioridad, el asegurado no podrá reclamarlo ahora para la indemnización.
3. Incremento de cobertura
Las pólizas de seguros permiten ajustar o incrementar la cobertura para incluir riesgos adicionales o asegurar activos que inicialmente no estaban cubiertos. Suele conllevar un ajuste de prima para reflejar el nuevo riesgo asumido por la aseguradora. Por ejemplo, un seguro de salud puede incrementar su cobertura para incluir tratamientos adicionales, como fisioterapia o atención dental.
Incrementar coberturas o indemnizaciones ayuda a que el seguro se mantenga adecuado al valor real de los bienes asegurados, asegurando que el cliente no sufra pérdidas imprevistas. Además, permiten personalizar la póliza para adaptarla a cambios en la vida del asegurado, como un aumento en el patrimonio, la familia o el estado de salud.
Es importante considerar que incrementar coberturas o indemnizaciones suele traducirse en costes adicionales. Por eso, antes de solicitar un incremento, es fundamental evaluar si realmente es necesario y está dentro del presupuesto.
Por ejemplo, imaginemos un seguro de salud en el cual el asegurado, al cumplir una cierta edad, decide incrementar la cobertura para incluir servicios de rehabilitación. Este incremento en la cobertura implica también un aumento en la prima, dado que el seguro asume un mayor riesgo financiero al cubrir servicios adicionales.
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