Personas que intervienen en un seguro de vehículo

1. El tomador del seguro

Qué es:
La persona (o empresa) que firma el contrato de seguro. Es quien asume las obligaciones principales: pagar la prima y comunicar cambios relevantes.

Por qué es importante:
Si el tomador no paga el recibo o no actualiza datos importantes (por ejemplo, un cambio de conductor habitual), puede afectar a la cobertura.

Qué debes comprobar:

• Que el tomador sea realmente quien asumirá los pagos.

• Que sus datos estén actualizados.

2. El asegurado

Qué es:
La persona sobre la que recaen las coberturas. En un seguro de coche o moto, suele coincidir con el propietario del vehículo, pero no siempre.

Ejemplo práctico:
Si el vehículo es de una empresa (propietaria/asegurada) pero lo utiliza un empleado, ese empleado no es “asegurado”; es conductor habitual.

Qué debes comprobar:

• Que el asegurado coincida con el propietario real del vehículo.

• En caso de leasing, renting o financiación, suele ser la entidad titular.

3. El conductor habitual

Qué es:
La persona que usa normalmente el vehículo. Según la práctica del mercado español, la aseguradora pide declararlo porque influye en el riesgo.

Por qué es importante:
Muchas aseguradoras limitan coberturas o aplican franquicias si el conductor en el momento del siniestro no coincide con el declarado como habitual.

Qué debes comprobar:

• Su edad, antigüedad de carnet y perfil (pueden afectar al precio).

• Actualizarlo si cambia la persona que conduce la mayor parte del tiempo.

4. El conductor ocasional

Qué es:
Personas que conducen el vehículo de forma puntual. Cada aseguradora lo gestiona de manera diferente: algunas exigen declararlo; otras solo lo piden si es un conductor de mayor riesgo (por ejemplo, menores de 25 años).

Por qué es importante:
La cobertura puede variar según la póliza.
En muchas condiciones se indica que conducir sin estar declarado no excluye automáticamente la cobertura, pero puede modificarla, por ejemplo aplicando franquicias más altas. Siempre depende del contrato.

Qué debes comprobar:

• Si tu póliza requiere declarar conductores ocasionales o solo a los de mayor riesgo.

• Qué penalizaciones o límites podrían aplicarse.

5. El propietario del vehículo

Qué es:
La persona a la que pertenece el coche o la moto según Tráfico (DGT).
A menudo coincide con el asegurado, pero puede ser distinto del tomador.

Ejemplo habitual:
Un padre (propietario/asegurado) asegura un coche que usa su hijo (conductor habitual). El tomador puede ser cualquiera de ellos.

Qué debes comprobar:

• Que el propietario del permiso de circulación esté correctamente indicado.

• En caso de venta, comunicar el cambio lo antes posible.

6. Beneficiarios (si aplican)

Qué es:
Personas que recibirían una indemnización en coberturas específicas, como un seguro de accidentes del conductor.

Por qué es importante:
No afecta al uso del vehículo, pero sí a quién cobra en caso de accidente grave del conductor.

Qué debes comprobar:

• Si tu póliza permite designar beneficiarios. Por defecto son tus herederos legales.

• Mantenerlos actualizados.

7. La aseguradora

Qué es:
La compañía que asume el riesgo y se compromete a indemnizar según la póliza.
Es quien gestiona siniestros, asistencia en carretera y la prestación de servicios.

Nota importante:
La aseguradora solo está obligada a cubrir lo que figura en las condiciones generales y particulares del contrato.

8. El mediador: corredor o agente

Qué es:
El profesional que te asesora para contratar el seguro y resolver dudas.
En España, según la normativa de distribución (IDD y su trasposición), el corredor actúa de manera independiente y está obligado a ofrecer asesoramiento imparcial.

Por qué es importante:
Te ayuda a identificar tu situación real: quién debe ser tomador, quién debe figurar como conductor habitual, qué coberturas necesitas y qué cambios debes comunicar.