Seguros a empresas: qué coberturas necesita tu negocio
Descubre qué seguros necesita tu empresa en España, cómo elegir las coberturas adecuadas y evitar riesgos. Guía actualizada 2026.
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Una funeraria necesita una responsabilidad civil que cubra los servicios a las familias y el tanatorio abierto al público, un seguro de flota para los coches fúnebres, que como todo vehículo a motor deben llevar el seguro obligatorio de responsabilidad civil, y un multirriesgo con avería de maquinaria para cámaras frigoríficas y, si los hay, hornos crematorios.
El riesgo de este sector mezcla lo delicado y lo técnico. Lo delicado: un error de identificación, un traslado que llega tarde o un daño en el féretro, situaciones en las que la familia reclama también por el daño moral. Lo técnico: cámaras de conservación que no pueden fallar, crematorios con mantenimiento exigente y salas de velatorio con mucho público día y noche.
La avería de la cámara la paga el seguro de avería de maquinaria, y los daños y reclamaciones que provoque, la RC. Revisa que la póliza incluya la cámara expresamente, que tengas contrato de mantenimiento y un sistema de alarma de temperatura: muchas pólizas lo piden para responder de los daños derivados.
Separa servicios, instalaciones y vehículos, y asegura cada bloque con su límite. Nuestro criterio de corredor:
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RC de la actividad funeraria: reclamaciones de familias por errores en servicios, traslados e identificación, con defensa jurídica. Qué no suele cubrir: las quejas por precio o calidad percibida sin error demostrable.
RC de explotación: daños a visitantes del tanatorio y a terceros en cementerios y ceremonias.
Flota de vehículos: el seguro obligatorio de cada coche fúnebre y las garantías voluntarias que elijas, en una sola póliza. Qué no suele cubrir: los daños al féretro transportado si no se pacta.
Multirriesgo del tanatorio: incendio, agua, robo y daños eléctricos del edificio, mobiliario y salas.
Avería de maquinaria: reparación de cámaras frigoríficas, hornos crematorios y equipos de climatización. Qué no suele cubrir: el desgaste y el mantenimiento programado.
Pérdida de beneficios: el margen y los gastos fijos mientras el tanatorio o el crematorio están parados por un siniestro cubierto.
Fuentes: Real Decreto Legislativo 8/2004, texto refundido de la Ley sobre responsabilidad civil y seguro en la circulación de vehículos a motor, art. 2, texto consolidado en el BOE (consultado en noviembre de 2026).
Error en la prestación del servicio: identificación, traslado u horarios mal gestionados. Ejemplo: un traslado llega tarde a la ceremonia por un error de programación; responde la RC de la actividad funeraria.
Avería de cámaras o crematorio: instalaciones críticas que no admiten paradas largas. Ejemplo: el horno crematorio se avería y hay que derivar servicios a otra instalación; responde la avería de maquinaria y la pérdida de beneficios.
Accidente con un coche fúnebre: los vehículos circulan a diario en cortejos y traslados. Ejemplo: un coche fúnebre golpea a otro vehículo en un traslado al cementerio; responde el seguro obligatorio y las garantías de la flota.
Caídas de visitantes: salas de velatorio con mucho público a cualquier hora. Ejemplo: una persona mayor resbala en la entrada mojada del tanatorio; responde la RC de explotación.
Lesiones del personal: manipulación de féretros y trabajo nocturno. Ejemplo: un operario se lesiona la espalda al bajar un féretro por una escalera estrecha; responde el seguro de accidentes y la RC patronal.
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