Enriquecimiento injusto

El enriquecimiento injusto es un concepto legal que se refiere a una situación en la que una parte se beneficia injustamente a expensas de otra en el contexto de un contrato de seguro. Se puede producir por las dos partes, tanto por la aseguradora como por el asegurado, pero lo más habitual es que se produzca por parte de un asegurado si recibe varias indemnizaciones de varias fuentes por un mismo hecho o si la indemnización o compensación supera el valor real. En este artículo, exploraremos en detalle el concepto de enriquecimiento injusto vinculado al seguro y cómo puede surgir en diversas situaciones.

El enriquecimiento injusto

El enriquecimiento injusto se encuentra especialmente prohibido por la legislación. En concreto, la propia Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro, lo establece en su artículo 26. “El seguro no puede ser objeto de enriquecimiento injusto para el asegurado”. 

Para evitar situaciones de enriquecimiento injusto y determinar el valor real del daño, se determinará dicho valor en el momento inmediatamente anterior al siniestro. Por ejemplo, no es lo mismo comprar un coche nuevo que el valor que pagará la aseguradora años después si a consecuencia de un accidente el coche se determina como pérdida total.

Si quieres saber más sobre los tipos de valores que se utilizan en el mundo del seguro, te recomendamos que leas este artículo.

El enriquecimiento injusto por parte del asegurado

Es el caso más habitual, en el que un asegurado se beneficia injustamente de una situación de enriquecimiento que se puede dar por diferentes factores, entre ellos los siguientes:

1. El asegurado recibe varias indemnizaciones por un mismo hecho

Se puede dar en situaciones como el doble aseguramiento: cuando dos pólizas cubren simultáneamente un mismo hecho y el asegurado recibe ambas indemnizaciones. El doble aseguramiento está expresamente prohibido por ley.

2. El asegurado recibe una indemnización mayor del valor real

El seguro debe indemnizar a valor real. Es cierto que, con referencia a este principio general, nos podemos encontrar con estas situaciones:

• La póliza establece un valor mejorado. En ese caso, al tratarse de un acuerdo previo entre las partes, sí puede darse.
• El asegurado recibe una indemnización superior al valor real del bien. Por ejemplo, si se indemniza a valor de nuevo un bien con antigüedad y depreciación, sin que medie acuerdo previo entre las partes en la póliza. Está especialmente prohibido, ya que el seguro debe proveer una compensación justa.

Aunque es menos habitual, la aseguradora también se puede beneficiar de un enriquecimiento injusto en circunstancias como las siguientes:

1. Cálculo de primas

Si una compañía de seguros cobra primas significativamente más altas que el riesgo real presentado por el asegurado, podría considerarse un enriquecimiento injusto. Esto puede ocurrir si la compañía sobrevalora el riesgo o no ajusta las primas adecuadamente en función de la exposición real al riesgo.

2. Negativa a la cobertura

Si una compañía de seguros rechaza injustificadamente una reclamación legítima del asegurado, puede ser considerado un enriquecimiento injusto. Esto se debe a que la compañía se está beneficiando de no pagar una indemnización que debería corresponder al asegurado según los términos del contrato.

3. Valoración deficiente de las pérdidas

Si una compañía de seguros valora las pérdidas de manera inconsistente o desfavorable para el asegurado en comparación con el valor de mercado real, podría resultar en un enriquecimiento injusto.